风险构成的三要素——风险因素、风险事故和损失

风险因素、风险事故和损失是风险构成的三要素。
　　1.风险因素（Hazard）
　　风险因素是指能产生或增加损失频率和损失幅度的要素。它是风险事故发生的潜在原因,是造成损失的内在的或间接的原因。例如驾驶员的年龄、健康状况、驾龄等。风险因素一般分为3种,即实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素。
　　2.风险事故（Peril）
　　风险事故是指造成财产损失和人身伤亡的偶发事件。风险因素通过风险事故引发损失。例如汽车刹车系统失灵而导致车祸造成的人员伤亡,这里刹车失灵是风险因素,车祸是风险事故。
　　3.损失（Loss）
　　损失作为风险管理和保险经营的一个重要概念,是指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少,通常以货币衡量。定义的把握要注意两层含义：一是损失发生的不可预知性；二是经济价值的减少,两方面不可缺少,否则就不是损失。例如机器的损耗是有规律的经济价值减少,不定义为损失。
　　风险因素、风险事故和损失三者是风险的构成要素,构成风险统一体,相互之间存在因果关系,风险因素引发风险事故,风险事故导致损失。如果将这种关系连接起来,便得到对风险的直观解释。
一般来讲,风险因素越多,造成灾害事故的可能性就越大,从而导致损失机会和损失也越大,即所谓的风险大。例如,冬天汽车发生碰撞造成损失的几率一定会高于一年中的其他季节。
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