风险程度和风险因素

风险虽然是不以人的意志为转移而客观存在的,但人们更关心的是风险程度的大小。我们在现实生活中经常听到这样一种说法：这个事情风险很大,那个事情风险很小。这里所说的风险大、小,实际上就是风险程度的问题。
　　风险的程度就是损失发生的不确定性和严重性的大小。损失发生的不确定性大,我们就说风险大,损失发生的不确定性小,我们就说风险小；损失发生的严重程度高,我们就说风险大,损失发生的严重程度低,我们就说风险小。比如,一家商店的造价是1000万元,一幢平房的造价是10万元,假定损失概率都是10％。这时如果发生风险事件,那么商店的可能遭受的损失额为100万元,平房可能遭受的损失额仅为1万元,可以说,商店面临的风险比平房大。因此,损失发生的可能性和损失一旦发生的严重性,这两个方面加在一起,构成人们对风险的重视程度。
　　风险是客观存在的,但风险的发生是由一些因素导致的。比如有两幢房屋,一幢是木质结构,一幢是水泥结构,假定其他条件都相同,木质结构的房子显然比水泥结构的房子发生火灾的可能性要大,这里建筑材料的物理性质就是风险因素。再假如这两所房子都是水泥结构,但一所房子附近有消防队和充足的水源,另一所远离消防队和水源,后者发生严重火灾损失的可能性也显然要比前者大,这里房子的地理位置及人们可以实施的风险管理措施成为风险发生与否的因素。
　　文化、习俗和生活态度等一类非物质形态的因素也会影响损失发生的可能性和受损的程度。比如,人们行为上的粗心大意和漠不关心,就成了风险事故发生的机会和扩大损失程度的因素：躺在床上吸烟的习惯,增加了火灾发生的可能；外出不锁门,增加了偷窃发生的可能；驾驶车辆不愿意系安全带,增加了发生车祸以后伤亡的可能性等等。还有一种无形风险因素是道德风险,是指人们以不诚实或不良企图及欺诈行为故意促使风险事故发生,或扩大已发生的风险事故所造成的损失的因素。在保险行业,道德风险主要表现在投保人利用保险牟取不正当利益,例如虚报保险财产价值、对没有保险利益的标的进行投保、制造虚假保险赔案等。
　　风险因素是导致风险损失的原因,风险损失是风险因素的结果。在人们的生产实践中有些风险因素是可以控制的,有些风险因素是无法控制的。