保险需求的影响因素——风险因素

保险需求在经济学意义上是指基于风险的存在,消费者为转嫁风险而对一定价格水平上的保险产品以一定的货币支付能力为基础,愿意购买保险产品的数量。因此,保险需求主要受风险、购买能力和购买欲望等因素的影响。
1.风险因素
风险有自然风险和社会风险之分,还可分为财产风险、人身风险、责任风险、信用风险等。一般来说,组织和个人面临的风险概率越大,损失的可能性越高,人们对保险的需求就越迫切。但是,人们迫切需要保险的风险未必是保险人的可保风险。比如,已经身患癌症的病人比健康人更需要保险、地处江边面临即将水灾的企业比处于高地的企业更需要洪水保险或财产保险,也就是说消费者可能采取逆选择。保险人对这些风险是拒保的。所以,人们只能转移可保风险或保险人特约可保风险。所谓可保风险一般应具备如下条件：有大量的、相似的风险载体；损失的发生具有偶然性；损失的概率分布是可以被确定的；风险发生后对受害人造成的损失可能较大。
一位经常从事野外考察、作业的科考人员就比一位主要在讲坛上传道授业的大学教授更需要意外保险。因为前者的意外风险大于后者。我们不妨再设想这样一种情况：一位上有老、下有小的农村中年男子,小学文化,操司机职业,长年在外从事汽车客运,是家中最主要的养家糊口者。他应该是意外保险的需求者,但也许会吝啬那点保险费而拒绝购买；也许他根本就没有意识到要买保险来转嫁风险；也许知道有保险这种东西也不愿意购买,认为买保险不吉利。就是说,保险需求还与消费者的货币收入和消费偏好等因素有关。

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