不看热闹看门道,轻症分组赔付怎么理解?

　　轻症，是当下重大疾病保险中的一个热词，如果不带有几十种“轻症”保障，保险公司都不好意思说你的重疾险产品有竞争力。对于非保险专业的人士，如何选择“轻症”保障是一件很头痛的事。今天重点给大家讲讲挑选轻症保障的其中一个关键——轻症分组赔付。

　　何为轻症分组赔付?

　　所谓轻症分组多次赔付指的是，将轻症按照不同类别分成几组，每一组只赔付一次，赔付后该组轻症疾病的赔付责任终止，其他组别的赔付继续有效。

　　如图所示：

　　某款重疾险将疾病分成了ABCD四组，被保险人在等待期后，罹患了A组的疾病2，赔付后，该组的所有疾病责任全部终止，剩下另外三组疾病责任依旧存在。

　　几年后，被保险人又罹患了C组疾病14，保险公司也及时进行了理赔，理赔后C组其余疾病责任终止，如果该重疾险的疾病理赔次数为3，那么该被保险人还剩下一次理赔的机会，但是疾病只能是B组或者D组中的某一组。

　　轻症分组赔付如何挑选?

　　合理的分组更有助于多次赔付，生了病拿到赔偿的概率就高;而不合理的分组直接导致的就是赔付次数的减少，可见这里面大有门道。

　　对此可以总结为两点：

　　1.观察分组是否合理

　　轻症分组是否合理，是“轻症多次赔付”是否实用的一个关键指标。

　　举个简单的例子，根据《美国医学会杂志》上的一则研究披露，那些接受了诸如肾脏、肝脏、心脏或肺等实体器官移植的病人，其总体的罹患癌症风险是一般人的若干倍。

　　因此如果把“移植、切除类的手术”和“极早期恶性肿瘤和恶性病变”，放在了同一组内，就要注意了。一般来说，最高发的几种轻症疾病，分组足够均匀合理，也就够了。

　　2.分组不是越多一定越好

　　轻症分组也不是越多越好，因为分组再多其实都离不开一个本质，那就是疾病的高发程度和关联度。如果发生疾病概率很低的疾病分在了各个组，关联性大的疾病都分在一个分组，实际上赔付的比率也并不会高。

　　上文说了如何从“轻症分组”角度挑选轻症保障，那其实重疾险真的有必要附加轻症吗?

　　对多数人来说，是必要的。

　　与自己承担风险相比，附加的保险费比治疗费用低。购买附加了轻症保障的重疾险，可以降低家庭损失，当出险的时候也可以多一份保障。

　　既然说的是多数，那么哪些人可以考虑不附加轻症呢?

　　1.医疗保障齐全

　　轻症治疗费用通常不高，目前大多数治疗费用在5000-30000之间。若医保报销比例很高，或者已经买了一份合适的商业医疗保险，那么选择不附加轻症也无妨。

　　2.预算严重不足

　　如果预算严重不足，投保一个高保额的纯重疾(无轻症)的产品都很有压力，那么自然可以选择不附加轻症。

　　毕竟主要目的是获取“重”的那份保障，等经济条件改善后，后续再补充也是可以的。