汽车商业险完全解读

相对于交强险,汽车商业险并不强制要求车主购买,客户可以根据自己的要求和实际情况酌情选择。
鉴于马路上的情况越来越复杂,车主们遇到的问题也变得五花八门,商业车险市场愈发巨大。如何把握好车主的需求,引导他们购买与自身情况挂钩的商业车险,是保险代理人必修的一课。而在此之前,我们首先要对商业车险有一个全面而细致的认识。
商业险中的基本险种有车辆损失险、商业第三者责任险、车上人员责任险以及全车盗抢险四种。
(1)车辆损失险(车损险)
负责赔偿车辆在使用过程中因自然灾害和意外事故造成车辆损坏及必要、合理的施救费用。
自然灾害：雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、雹灾、台风、海啸、热带风暴、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、雪灾、冰凌;
意外事故：碰撞、倾覆;火灾、爆炸;外界物体倒塌、空中物体坠落、保险机动车行驶中坠落。
主要免赔规定：
事故责任免赔率(全责15%,主责10%,同责8%,次责5%);应由第三方赔偿而无法找到第三方(例如停放被撞),实行30%绝对免赔率。
(2)第三者责任险(三责险)
负责赔偿车辆在使用过程中发生意外事故,致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失,对被保险人依法应支付的赔偿金额,对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额的部分给予赔偿。
限额分为5、10、15、20、30、50、100万
主要免赔规定：
事故责任免赔率(全责20%,主责15%,同责10%,次责5%)
需要特别注意的是：该险种除外责任中明确规定“被保险人或其允许的驾驶人以及他们的家庭成员的人身伤亡、及其所有或保管的财产的损失”。即汽车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员均不算在第三方范围内的。此条款是为了防范某些用心不良的人为了骗保而对家庭成员进行故意伤害。
(3)车上人员责任险(座位险)
负责赔偿车辆在使用过程中发生意外事故,致使车上人员遭受人身伤害,被保险人依法应支付的赔偿金额,保险人在扣除机动车交通事故责任强制保险应当支付的赔款后,给予赔偿。
主要免赔规定：
事故责任免赔率(全责15%,主责10%,同责8%,次责5%)
提醒：投保时可按行驶证核定载客人数选择全员投保,或只保驾驶人或只保全部乘客。而不能只保驾驶人加一名副驾驶或一名乘客。
(4)全车盗抢险
负责赔偿车辆在使用过程中,因下列原因造成保险机动车的损失,保险人依照保险合同约定负责赔偿：
①抢夺,经县级以上公安刑侦部门立案证实,满六十天未查明下落;
②车被抢劫、被抢夺过程中受到损坏需要修复的合理费用;
③车被盗窃、被抢劫、被抢夺后受到损坏或因此造成车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。
实行20%的绝对免赔率,若车辆各项证件、钥匙等丢失则再单项计算免赔率。