分红保险误区解读消费者自行选择

近年来,一直是保险消费投诉的“重灾区”,纠纷不断。到底“保不保险”,在购买分红险时,作为消费者要注意哪些问题,才能买“对”呢？近日中国保险行业协会在京召开分红险消费者提示研讨会,并发布了中保协分红险消费者提示建议书,围绕实践中容易出现的误区,进行了通俗易懂的解读。
中保协表示,分红保险一般分为投资和保障两类。消费者在购买分红险前,应该首先清楚自己买保险的需求是什么。如果是养老,应购买年金型分红险；如果看重身故、疾病等各类保障,就应买对应的保障类产品。消费者尤其要切记的是,保险相对流动性很强的银行存款等短期资产,更是一种着眼长期的资产规划。保险的分红也好,回报也好,要放到一个很长的时间才能看清,如果希望短期内就获得丰厚回报,就不应该购买保险,而是考虑证券类投资产品,当然,和高回报相对应的一定是高风险。与银行的利率相比,分红金额要以扣掉保险公司的开支、保险代理人的佣金等各项费用后,才用来计算分红收益,这使得保险分红的基数有着前期低,后期逐渐增高的特点。中保协提醒说,保监会早已明确规定,在保险过程中,不能用银行存款来和保险类比。尽管如此,仍不排除有个别销售人员在业绩导向下置这些规定不顾,拿银行存款利率和分红率比较,夸大分红回报,误导消费者。对此,消费者要有所警觉,千万不要被优厚的回报所迷惑。保险条款对很多消费者来说,充斥着各种专业术语,看起来如同“天书”,让人头大。所以,很多消费者懒得再去看那些条款,听销售人员粗略解释,就草草签字。其实,保险作为一项长期资产配置,一二十年缴费期下来,对家庭来说,也是不小的数字。消费者应该本着对自己负责任的态度,把几个关键的保险条款弄清楚。
一般来讲,看清楚保险责任,还有责任免除,缴费条件、保险期间这几个关键部分就能基本了解自己购买的保险了。需要注意的是,几乎所有的保险产品都有犹豫期退保条款,一般保险产品的犹豫期为十天。消费者购买保险后,在保险合同成立后的十天内,可以无条件提出解除保险合同,要求全额退还保费。为了进一步保护消费者权益,今年4月1日起实施的把银行保险的犹豫期延长到了15天。如果消费者认为自己误买了银保产品,15天内均可“反悔”,除了支付10元的保单工本费外,没有任何其他损失。