社保目录保障空缺 健康险企仍有有增长空间

专业健康险公司从最初5家到现在只剩4家，即人保健康、昆仑健康、和谐健康和平安健康。在寿险公司和产险公司健康险业务的直面冲击下，有的专业健康险公司放弃“健康”，而坚守健康主业的专业健康险公司正在寻找发展的突围之路。平安健康险董事长陆敏在接受记者专访时表示，“平安健康险今年将力争实现保费大幅增长。”

未来健康险公司是否还有增长空间

陆敏：健康险市场确实很难开拓，困难也很多。不过最近几年，健康险公司市场已经发生了变化，实际上医保基本目录以外还有很大的保障空缺，而这正是我们的机会。

以平安健康险业务为例，从2009年到2010年平安健康险的客户几乎全是境外人士，中国消费者基本没有;2011年仍以外籍人士为多;但2012年参保人员主要是中国消费者。这说明，中国人对社保目录外的保障的理解和需求被慢慢激发出来了，目前平安健康险公司的保费收入基本每月都在增长。

新一轮医疗卫生体制改革系统地规划了社会医疗保障体系，赋予商业健康险更加明确的使命。监管部门也逐步转变对于商业健康险发展成效的评价方式，鼓励健康险公司产品创新，同时为商业健康保险的发展创造了更多的优惠条件，也给予更多的发展空间。

面临同业竞争，受到中德安联等人寿险业务冲击，平安健康的优势在哪里?

陆敏：平安健康和人保健康、昆仑健康、和谐健康尽管都是专业健康险公司，但市场定位、销售内容不同，走的道路也不同。

平安健康险主要做社保目录以外的保险保障，其他业务都没有涉足，比如团体类企业补充医疗业务、银保业务，其他专业健康险公司销售这些产品，但平安健康险并不涉足这些，而是由平安集团旗下其他公司在做：平安养老公司负责销售企业补充医疗，银保业务则是平安人寿在做，平安健康险主要专注于社保目录外的保障保险。

早年保监会曾鼓励专业健康险公司走专业化发展道路，每家健康险公司探索的道路都不同。平安健康与南非Discovery健康险路径一样，不仅有保障，还有健康服务，类似于欧美市场专业健康险。通过与南非Discovery集团的合作，我们搭建了适合社保目录外风险相对较大业务的管理、销售平台。

社保目录外仍有保障空缺

中国健康险发展裹足不前的原因是什么?

陆敏：我国商业健康保险市场规模与可挖掘市场潜力相比还有很大差距，也未真正发挥其社会功能。这其中有很多原因，比如政策支持不足、竞争主体多、产品结构单一、盈利模式模糊、健康险领域专业人才匮乏等等因素，都制约了健康险的发展。

以产品为例，市场上健康险产品种类近千种，但主要分为重大疾病定额给付保险、住院医疗费用补偿性保险和住院津贴等几类保险，险种相似度高，缺乏竞争力。由于健康险起步相对较晚，对于健康险的盈利模式、经营思路仍不清晰，尚未建立可持续性发展的商业运营模式。