关于意外险的累积赔付你了解多少？

       我们先来看看，哪些保险可以累积赔付？

1、重疾险：要求发生合同约定重大疾病，且符合疾病定义要求，才能赔付。

2、寿险和意外伤害：寿险以意外身故、疾病身故或全残作为给付条件；意外伤害可以赔伤残比例、全残或意外身故。

3、住院津贴：因意外或疾病住院，按照住院天数和规定补偿额度赔付。

这节课我们要了解的是有关意外险的累积赔付，让我们先从一个案例来了解一下，什么是意外险累积赔付：

家住宁德的小谢考虑给自己购买一份意外险，他对比了好多家保险公司的产品，挑得眼花缭乱却没找到满意的。在参考的过程中他发现有的产品是累积赔付的，有的是一次赔付的，一次赔付顾名思义，就是出险后理赔一次，合同就结束了；而累积赔付是什么呢？在保险业务员的一番细心讲解后，小谢毅然选择购买了一款累积赔付的意外险。下面，我们就来看看，累积赔付的意外险好在哪？为什么小谢会选择购买累积赔付的意外险呢？

一、意外险累积赔付是什么

意外险累积赔付是一种赔付方式，和一次赔付在出险后将约定的保险金全部赔付结束保障不同，累积赔付是出险后赔付这一次的保险金，如果有剩余额度就继续保障等待下一次出险。

意外险累积赔付又分为两种，一种是同类多次赔付，也就是说同一类意外伤残可多次赔付，累积达到该类意外的限额后保险合同终止。另一种是不同类叠加赔付，也就是说不同类的伤残责任互相独立，互不影响，可叠加赔付，直至某一类意外赔付额度先达到该类意外的限额后合同终止。意外险累积赔付和一次赔付相比优势在于赔付次数变多，在保障时间内可能会出现不止一次的事故，累积赔付可以赔付其中多次的意外，一次赔付却不能。

二、意外险累积赔付限额

意外险累积赔付限额是指投保人所持有的一张保险单所能提供的最高赔偿的金额。比如一张保险单最高赔偿金额为50万，累积赔付时第一次赔付10万，第二次赔付20万，那么第三次最多只能赔付20万，总之累积的赔付金额不能够超过保单的赔付限额。

一般来说，意外险保单有两种赔偿限额，一种是保险人和被保险人约定的某种类型的事故引起的损失的赔付限额;另一种是保险期内累积的赔偿限额。如果是第一种限额，保险人会根据事故的程度对事故赔偿金额进行额度限制，赔付金额由保险人把控，第二种限额会提前设置一个最高赔偿额，保险人无法控制更改。

三、意外险累积赔付与多次赔付的区别

有的人可能会把累积赔付和多次赔付混淆起来，累积赔付虽然也设计多次赔付，但它和多次赔付是不一样的。多次赔付又称为重复理赔，和重复投保这一概念密切相关，重复投保是指投保人在同一时期内向不同保险公司就同一保险标的物进行投保的行为。此行为的特点有以下两个：

1、投保人与两个及以上保险公司签订保险合同。

2、投保人所签订的多个保险合同的标的物是相同的。多次赔付就是在这一基础上向多家保险公司申请理赔的行为，这一行为是合法的，但是被保险人得到的保险金不能超过损失总价值。

累积赔付与多次赔付的区别在于投的保险数量不同，累积赔付是在投保一个保险的前提下，而多次赔付是在投保多个保险的基础上。

累积赔付不能超过赔付限额，多次赔付不能超过被保险人遭受损失总额，这两者在理赔金额上都有限制。

四、意外险累积赔付的注意事项

正确认识自己购买的产品。在购买保险时一定要注意自己买的保险是如何赔付的，一次赔付还是累积赔付。如果看不懂条款中关于累积赔付的说明，要找专业的业务人员讲解，不要以为是累积赔付就行了，一个细微的差别都会造成理赔时的阻碍。

了解累积赔付限额有多少。累积赔付限额是累积赔付中很重要的概念，有的人想买累积赔付的意外险，但是却没有注意限额，以为无论产生多少损失都能得到赔付，最后在理赔时却发现限额很低，累积赔付还不如一次赔付。

通过以上的学习，小伙伴们是不是又涨知识啦？很多时候我们对保险险种的认识只是停留在险种定义的粗浅理解，其实，每个险种都有着很多你不容易发现的小秘密，消费者了解的险种的秘密越多，投保就会更精准。