如何为夜班工作的丈夫选择一份合适的意外保险？

汪女士的丈夫是一名夜班工作者，丈夫要是哪天晚些回来，汪女士就会担心丈夫是否遇到什么意外了，处于这种日渐一日的担忧之中，汪女士决定为丈夫投保一份意外保险，让丈夫有所保障，自己在家也会安心些。基于汪女士的这种投保背景，应该如何为丈夫选择意外保险？小益总结了以下四点。

一、包含意外医疗责任  

意外保险其实并不仅仅是意外身故的保证，它包括了身故、伤残和医疗，这三者其实是一个组合，而且应当是三者不可缺一的组合。

因为意外身故的概率远远小于意外受伤，所以在确定意外保险的价格时，保险公司对于意外医疗责任也是非常看重的。

而我们消费者，在意外受伤后，最大的需求莫不过是医疗费用补偿。

对于意外医疗的保额，其实也不用很高，1-2万元就差不多了，因为如果超过这个金额还治疗不好。

那么说明你可能得进行住院治疗，那么这个就要交给笔者之前说的住院医疗保险来保障了，而不要想着意外保险也要保障。

还有一点就是我们去看意外保险，有些产品还有住院津贴或住院保险金。

它对应的收益是投保人每住一天院，保险公司会支付给他几百元钱，弥补住院期间的收入损失。

这可以说是一种锦上添花的做法，由于也会相应增加保费，所以，这个功能可有可无。

觉得保费还可以，就接受这一功能，觉得增加这一功能后，保费太高，那就不要这个功能。

二、意外险的保额要足够高

笔者在之前的定期寿险文章中写过，意外身故的比例其实占所有身故事项不高，不到20%。

因为比例低，所以同样的保额，意外险的保费就远远低于定期寿险，因为发生概率低，保险公司定价就会低。

所以，在购买意外险的时候，我们应尽可能配置足够高的意外险保额，100万的保额在一线城市都不算高的。

不过在这里，笔者还要提醒大家要注意看保险的具体条款，有些保险产品打着“百万意外险”的旗号，价格非常低廉。

而当你具体看保险条款才会发现，它的“百万”可能是由10万的一般意外身故和100万的航空意外身故组成。

大家知道，航空意外身故发生的概率非常小，所以这100万的航空意外险其实用不了多少钱。

而相对发生概率高的一般身故仅10万的保额。

所以整个产品可以做到价格很低，但实际作用却非常有限，这类产品，大家就要谨慎购买，或者直接淘汰掉。


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