意外保险应该怎么选？

外出游玩，出差办事，高危工作，如果给从事这些活动的人员挑选-一份保险，你会选择什么？很多人的第一选择应该就是意外保险，因为生活中存在的意外因素太多了，人们需要保障的地方也很多，意外险就自然而然成为最普遍的一类保险，为大家送去一方保障和守护。那意外保险有哪几种？应该怎么选？

一、意外保险的分类

意外保险可分为意外伤害保险和意外医疗保险。

（一）意外伤害保险

意外伤害保险是管身故和伤残的，是给付性质的，身故赔保额，伤残视伤残程度按基本保额的相应比例赔付。

伤残程度根据《人身保险伤残评定标准（行业标准）》来判定，分为1-10级伤残;

1级伤残最严重，赔付比例100%，10级伤残赔付比例是10%;

每相差一个级别伤残等级相差10%，如八级伤残赔付30%、四级伤残赔付60%。

（二）意外医疗保险

意外医疗保险是管意外导致的门诊、住院治疗费用，是属于费用补偿性质的;

一般先经过社保报销，然后剩余部分拿发票到保险公司进行报销。

意外医疗部分，最好是购买可以报销社保目录外用药的产品，这样的意外险，价值更高！

（三）意外住院津贴

意外住院津贴是意外医疗险的延伸，只要是意外导致住院，都可以申请理赔，有些意外险产品，扩展了意外住院津贴责任。

住院津贴责任并非选择意外险的必要因素，原因也很简单。

一方面体现在价格，另一方面我更推荐购买通用型的住院津贴险（即因意外或疾病都包含住院津贴的险种）

二、意外保险应该怎么选？

意外保险按保险期限可分为一年期（短期）和长期（定期或终身）的险种，一年期一般属于消费性质，交一年保一年；

长期险种有现金价值，属于储蓄性质，有些长期险种还带有两全责任，满期生存可以返还所交保费，这种属于返还性质。

（一）买短期还是长期？

短期险种价格便宜，交一年保一年，杠杆高，但每年需要续保。

如果产品停售则第二年需要换新产品，万一忘记续保，则导致保障中断。

保单管理难度相对比较大，如果发生伤残理赔，今后可能无法再次购买意外险。

由于意外险对被保险人的健康要求非常宽松，有些产品还无需进行健康告知。

就算产品停售了，第二年续保时也可以随时更换新的产品，意外险一般是没有等待期的。

所以预算有限的客户，荣哥一般建议优先考虑一年期的意外险产品。

长期险种一般比短期险种价格要稍高，无续保问题，按合同约定的交费年限每年续费即可，停售不影响续保。

甚至发生伤残理赔之后，可以豁免续期保费，保障可以继续延续。

在经济预算充足的情况下，荣哥也是建议购买一份长期的意外保障，适合搭配一年期的产品提高杠杆。

（二）买消费型还是返还型？

这个就见仁见智了，消费型价格便宜杠杆高，返还型价格相对较高；

购买返还型险种同样的保额可能需要多花10-20倍的价格，非常不划算。

但存在即合理，预算不是很充裕的客户，荣哥一般不建议购买返还型险种。

如果在保费预算有限的情况下，购买返还型险种，而挤压保额，绝对是不可取的。

购买意外险，还应该要关注两个重点，一个是伤残保额，一个是意外医疗能够报销社保外的费用。

伤残保额后文会提到，意外医疗要购买可以报销社保目录外的产品。

大家都知道医保不是100%报销，其中的自费部分就属于社保不报销的范围，这些是可以用商业保险来补充，如果您买的是一份只能报社保目录内的医疗险，其实是没有多大意义的，因为最终还是有不少自费药需要自己掏钱包。  

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