投保重疾险：乳腺炎，甲状腺，肝炎哪个更容易通过核保？

小静想直接在网上给自己购买一份重疾险，她向之前从事过保险代理人的闺蜜小李咨询，小静说自己刚做了身体检查，并把体检结果给小李看了，小李一看“右侧甲状腺见低回声结节，大小约0.17*0.18CM，形态整理，边界清”，小李告诉小静说，这一条属于“非标准体”，并不能直接在网上投保消费型重疾险。

这种情况其实并不少见，很多人等到身体出现了一些小问题才想到要买保险。一些特定的病症在保险核保医学和临床医学中，界定范围有不小的区别，不少情况还是很容易搞混的。

今天君就给大家总结了几个常见疾病的核保结论，给大家做做参考对比。

一、甲状腺疾病

a.甲状腺结节

在做规划过程中，遇到最常见的甲状腺疾病就是甲状腺结节了，有时候一家3口，有2个有这毛病。可能平时都没问题，公司组织体检，一查就查出来有异常。

临床医生会说，你这个没问题的，不用治疗，饮食上注意一下，定期复查就行。

但保险公司每年的理赔案例中，不管男女，甲状腺癌都名列前茅，所以保险公司对于甲状腺结节还是卡得比较严的。

1.先说重疾险。

甲状腺结节投保重疾险，需要先智能核保，建议先准备好半年以内的甲状腺超声检查报告，方便对照核保要求。下面这两种情况有一定概率标准体承保：

其一：如果已经手术并且病理报告为良性，有一定概率标准体承保；

其二：甲状腺部位彩超报告有明确分级，定级在1~2级有机会标体承保。

再严重些，可能除外责任承保；如果定级在4级及其以上，就没法买了。

标准体承保：在人身保险的核保中，“标准体”是健康体人群的总称，标体承保，就是可以按照标准保险费率承保，也称无条件承保。

除外责任承保：指由于不可抗力造成的损失、被保险人的过错造成的损失以及保险条款事先申明的范围以外的损失，即使在保险有效期之内，保险公司也不予赔偿的若干条款。

重疾险里面，建议选择可以智能核保的产品。

2.再说医疗险。

医疗险中，保根据具体情况，有可能可以除外承保。好医保可以直接投保，但甲状腺相关疾病作为既往症，也是会除外的。

3.最后说寿险。

寿险中，爱相随可以直接标准体承保，这个且投且珍惜吧。

b.甲亢和甲减

甲状腺功能亢进和减退，比结节的情况略好。

对于甲亢的情况，只要没有突眼或心慌，也不是毒性甲状腺肿，近一年甲功正常，是有机会标准体承保的。

医疗险的情况同甲状腺结节。

寿险对甲亢/甲减的限制不多，基本可以标准体承保，选择范围可以多一些。

二、乳腺疾病

a.乳腺结节

很多时候检查出结节时，医生都说没什么关系，不用治疗，定期复查就可以。

提醒一句，保险公司核保和医生看问题的角度是不同的，在做健康告知时千万记得如实告知，不能因为医生说没关系就不告知了。

看具体的核保结果，大部分结果会是除外责任承保，少数可以标准体承保，如果比较严重了才会拒保。

医疗险也是除外责任承保的，可以尝试智能核保，或者直接投保好医保，乳腺结节作为既往症免除赔付责任。

b.乳腺增生

乳腺增生在女性中更常见，但病情相对于乳腺结节也要轻一些，对于配置保险基本上没什么影响。

这个病，在重疾险中能做到标准体承保比较多。

医疗险可以选择好医保，直接标准体承保。

寿险就略过了，基本上都可以标准体承保。

三、肝脏疾病

a.乙肝病毒携带/小三阳

肝炎也是一种很常见的病，下面我讲的都是慢性肝炎；对于急性肝炎，只要治愈后一定时间无症状，可以作为标准体承保。

对于乙肝病毒携带/小三阳的情况，配置重疾险，需要智能核保。如果肝脏彩超、肝功能等检查结果是正常的，有机会标准体承保。

医疗险也需要智能核保之后再考虑购买。

寿险的话基本没有什么影响，可以直接投保。

b.大三阳

乙肝大三阳的情况，配置重疾险，可以考虑健康一生A+B款，智能核保后，有可能加费承保。

寿险，健康告知宽松，大都能直接承保。

关于几种常见疾病核保结论的问题我们就讲到这里了，大多数人在年轻的时候都没有意识到健康的重要性，等到身体亮起了红灯，才来想尽各种方式投保重疾险，其实如果没有如实告知通过了核保，一旦后面发生什么不幸，理赔这关可能就过不了了。