存款保险制度的功能

从上述存款保险的1-大目标中,我们不难总结出存款保险制度的五大功能。
（一）保护功能
保护存款人的利益是存款保险制度的直接功能。存款人相对于存款性金融机构来说总是居于弱者和相对不利的地位,在市场机制自发作用下,存款人难以做到自我保护。特别是众多小额存款人囿于信息、知识和经验的缺乏,更不可能对其存款的风险程度作出客观判断。在这种情况下,存款保险制度可以为存款人提供一定程度的保护。即使金融机构破产倒闭,存款人利益也能得到一定程度补偿。
（二）稳定功能
维护金融体系的安全与稳定是存款保险制度的间接功能。存款保险制度通过为存款人提供保护,增强了存款人的安全感,减少了挤兑可能性,从而有效地稳定金融体系,减少因金融秩序混乱而付出的巨人社会成本。
（三）救助功能
救助和处置有问题的投保金融机构。协助金融监管当局处置投保金融机构的金融风险是存款保险制度的重要功能之一。当某个投保金融机构出现经营危机时,存款保险公司可根据不同的问题采取不同的处置措施,以化解金融风险或防止风险蔓延。常用的处置方法一般有以下几种。
l,流动性支持。当投保金融机构出现流动性支付困难时,存款保险公司可采取向该金融机构存人存款、发放贷款或为其融资担保等方式提供流动性支持,帮助其渡过难关。
2,促进兼并。当投保金融机构面临破产倒闭时,大多数都是采取兼并收购等方式进行重组,以减少社会震荡。建立存款保险制度后,若兼并金融机构双方均为投保金融机构,一般都由存款保险公司主持收购定价,并向收购方提供资金,以帮助其顺利兼并和恢复营业。
3,清算赔付。当投保金融机构依法破产寸,一般存款保险公司受托对该金融机构清算,处理资产残值,按规定赔付个人存款。
（四）监管功能
存款保险公司为了防范投保金融机构的经营风险和道德风险,一般都要采取有效措施加强对投保金融机构的监督管理,许多国家都规定了存款保险公司的金融监管权力,有的甚至纳人了国家金融监管体系,通过资产清查,统计报表、信息报告等方式,及时监督、发现、披露投保金融机构所存在的问题并及时提出整改意见,促使投保金融机构安全稳健地运行。
（五）稳定货币制度功能
存款保险制度通过对存款人的赔偿,可以起到补充部分减少的货币供应量的作用。Friedman和Schwartz认为,美国20世纪30年代的经济大萧条就是因存款性金融机构大量倒闭,而联邦储备银行未能及时提供货币,以致货币供应量锐减所致。并且认为,联邦存款保险制度是由30年代大萧条带来的银行制度结构上最重要的变革,这一变革有利于货币制度的稳定。

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