限额保险和混合型保险

（3）限额保险。限额保险是指对消费者医疗费用的补偿有最高额限制或最大就诊量限制。超出这一限额的费用由消费者自付,这是保险公司实行的一种降低成本、降低风险的方法。有人认为,这种把巨额开支排除在保险范围之外的保险是不符合保险的基本原则的。
另外一种做法是保险公司只负责超过一定数额的少数人的大笔医疗费用,这种保险称为巨额保险。
（4）混合型保险。通过医疗保险需求理论分析可知,消费者不会（或不愿）购买补偿所有病伤事故的医疗保险,而对预期损失较大、发生可能性无法预测的病例则需求量更大。另外,保险需求还存在着“道德损失”和“逆选择”等行为,因此,保险计划常常是把扣除保险、共付保险和巨额保险结合使用,我们称之为混合型医疗保险。
如图3—9所示,在疾病发生概率较高,每笔医疗费用较少时,用扣除保险的方法,减少保险成本。在图3—9的中部情况采用共付保险,这样既可降低费用,又可增加对医疗服务的选择性,提高服务使用效率。在图尾部的情况设巨额保险来实现风险的分担。

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