315守护保险消费者权益 做保险产品的守护者

保险产品的投诉不断，就在不久前还出了一家知名企业被投诉，投保的时候询问了该病能不能投，而且无发病的状态，也密访过，都说可以投保，可是理赔的时候还是拒赔，这样的事接连不断，让消费者们感觉保险就是骗人的!

为什么会总有不断的纠纷呢?产品定义不清楚，意思模棱两可，是保险公司故意让消费者钻空子?

今天我们要效仿国家保障守护者一样，做一个保险产品守护者!

作为保险营销人员，再好的保险产品摆在面前，如果胡说或者解释不清，那就是欺骗!做一个保险产品的守护者，为每一种保险产品代言!

保险产品无好坏，只看消费者的需求：

需求一：分担医疗费用的负担：重疾+医疗，首推!

作为保险营销人员，要对产品知无不言，哪些疾病是可以赔付的，哪些情况是不赔的，疾病的区别是什么，都应该为客户做一个详细的解释，也应留底，说错的要即时更正。

A. 重疾按病种分：

全部都包括国家规定的25种重疾，其他的看各家规定不同而略有增减，有的60种，有的88种也有100种以上，种类也各不一样，但是也有区分一些儿童和成人的重疾。

B. 重疾按理赔方式分：

理赔的方式也各不相同，有分组赔付，也有一次赔付，还有多次赔付，功能越多，价格越高，可视能力购买。

C. 重疾按疾病的轻重分：

有恶性的，有初始病症的，俗称轻症或者特定疾病，条款中有当然很好，在还未恶化就能拿到钱治病，购买时要注意一点，轻症很多条款都写的是按保额的%赔付，比如20万保额按20%赔付的话就是4万，够不够自己掂量。

D. 重疾的其他：

重疾里面不单单是一些肿瘤君，也包括：双目失明，双耳失聪，瘫痪，心脏手术，严重脑损伤，严重3级烧伤，语言能力丧失等等，具体的规定要为客户解释清楚。

E. 医疗：

一般为补偿型，就是说你医保用了多少扣掉，剩下的再补给你，不超出医疗费用;还有的要扣掉免赔额，比如，免赔额1万，医保报销的一般不算在免赔额里，有买商业保险的可以当免赔额扣除，扣掉一万剩下的保险公司赔，免赔额要说清楚!免赔额要说清楚!免赔额要说清楚!重要的事情说三遍!

关于医疗险的购买提示：多买无用，如果你的医疗费用已经赔够了，即使其他公司也买了医疗险也是赔不了的!

需求二：增加保障的范围：防癌险+终身险+医疗险

A. 防癌险：

就是恶性肿瘤保险，需要达到一定的标准才可以赔付，一般都是按临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》(ICD-10)的恶性肿瘤范畴的都可赔付，但是!有的有包括如下，有的没有：

(1)原位癌;

(2)相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病;

(3)相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病;

(4)皮肤癌(不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌);

(5)TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌(注);

(6)感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。

有没有包括，有没有免责具体看条款!具体看条款!具体看条款!作为保险产品守护人一定要跟客户解释清楚!

还有一点购买建议：已经买了重疾险的建议增加防癌险，老人未买保险的，建议防癌险，告知较简单宽松，已经有基本保障的也可以建议增加，但是防癌险不万能，只是其他保险的补充!

B. 终身险：

已经买了定期险，比如保险20年或30年或到60岁或到70岁到期就不保了的，建议可以增加终身型的产品，保终身不管活到几岁都能续保且赔付，保障比较全。

C. 医疗险：

如上提到的医疗，可选1年期的每年续保，当然有主险可以附加的更好，有保证续保的也更值得购买，主要看条款如何规定的，百万医疗是很好的补充，有免赔的可额外附加团体的医疗报销或者万元医保报销。

需求三：保障全+身价高+收益传承：终身保险+重疾+防癌险+医疗险+两全分红保险+寿险+财富通

有钱的话，建议全部购买，很多保险都是互补的，按保额赔付的一般都可以重复赔付，不嫌多可以重复购买，按补偿性质的保险，只要保额充裕就不鼓励多买，其他的看情况增加。

A. 分红功能：

现金分红，可以提取现金;保额分红，增加风险保障的作用，分的多，增加保额。

财付通理财型：万能险+年金+养老险等都属于增值型。

B. 万能险:

提取方便，有的有保底利率，有的无，保险公司拿这些钱做投资后的收益会分摊给保户，有闲钱可避税，主要是避遗产税哦!

C. 年金险：

按照时间提取，领取次数和方式各不相同，保监会改版后一般是满5年开始领，低风险偏向，强制储蓄，避税等人可投!

D. 养老险：

看未来想领多少钱，按个人情况投保，一般都是退休后开始领取养老金，越早投保累积的越多。

以上三种都要在基础保障够的情况才建议购买!

需求四：无论何人何时都可买：意外险

意外险分意外医疗住院、意外身故和全残、交通工具意外、流感等特种意外、疾病身故等。

看险种和价格，按需要和能力选择，不过，这个几乎不需要健康告知，投保简单，任何人都适合购买。

购买要点：很多意外险有年龄限制，高龄的还是保险公司的防范对象，买过之后，如果网上买的最好打印出来留作记录，家人才比较清楚，再有就是自己注意保险期限，长期需要的注意续保。意外险还有储蓄功能的，一般为定期分红，满期返还型，价格较高，选择性购买。