不要乱买保险，出险了只有这5种保险管用！

人身风险的主要原因是意外和疾病，风险对冲的对应工具是意外险、重疾险、寿险、医疗险。买少了保障不全，买多了没有保障功能。

生活中买错保险，甚至不知道自己买的是啥的比比皆是，真正出了事，才发现保险用不上。保险就如同买服饰，衣裤鞋帽围巾他们的作用是各不同相同的，不能买了围巾就要当做衣服裤子穿。

市面上的保险产品琳琅满目，五花八门，对一般人来说只要这五种就能满足我们的保障需求，出险了，也只有这五种才能真正管用。

社会医疗

功能：无论大病小病，只要生病门诊住院，均可报销。特点：“保”而不“包”，广覆盖、低保障，不查身体情况。有起付线、封顶线、治疗用药范围、报销比例等限制。保额：40~50万(根据各地政策)保费：依各地政策（北京医保为例：职工666/月，老人孩子300元/年，居民520元/年）说明：虽然保障力度低，有各种限制，但是普通的小病住院啥的，还是很有用的。办理了社保医疗，在购买商业住院医疗险的时候，不但保费低，反之保费高

百万医疗

功能：补充医保报销限制(额度、比例、用药等)，实报实销特点：杠杆高，保障大小病住院费用，扣除免赔额后(一般是1万) 100％报销， 包括报销进口项目、自费项目保额：100~300万保费：成人/孩子500左右，老人千元起（成人<孩子<老人）说明：百万医疗是可以单独购买的，如果有人说需要绑定重疾购买这是套路

意外险

功能：1、应对意外医疗报销；2、应对意外身故/全残等收入损失或中断特点：杠杆高(保额高,保费底)，仅保障意外引起的风险保额：10~200万保费：100~500元说明：意外险是唯一能保“不同等级残疾”的保险

重疾险

功能：补充重疾护理、康复及院外费用等，弥补重疾引起的收入损失特点：缴费期、保障期灵活，费用相对较高，年龄越大保费越高保额：30~100万保费：几百~几千元不等（根据年龄、保额、保障期限、保障内容等不同）说明：达到赔付条件，就能—次性拿到保险金，可以用于治病康复和维持家用。关于寿险，根据预算，如果预算不够，先配置纯重疾保障；如果预算够，绑定上寿险，当储蓄来用是不错的选择。关键附加：1）近几年癌症的治愈率和复发率高，有预算可以把二次癌症保障选上。2）现在医疗技术在进步，长寿时代来临，同时发生重疾后，身体和经济都更加脆弱，也无法再投保，此时，比普通人更需要重疾保障，有预算二次重疾保障也可以选上（孩子建议都选上）

寿 险

功能：应对身故/残疾导致的收入中断特点：缴费期、保障期灵活，应对责任期 的家庭责任及债务等保额：50~300万保费：几百~千元不等人群：成人(家庭经济支柱)说明：定期寿险：主要针对经济支柱设计，若不幸在经济责任较重的年龄段出险，保险可以顶上，给家人一笔钱财，赡养父母、支持爱人、抚育子女、定向还贷。终身寿险：在定期寿险的基础上增加了财富传承的功能，保费支出也相对更高。

家庭保险选购理念

保障优选级：1）大风险>小风险2）第一经济支柱>第二经济支柱＞老人、孩子3）保额>保费家庭人员保险配置：成人：社保, 医疗险, 意外险, 重疾险, 寿险孩子：社保, 医疗险, 意外险, 重疾险老人：意外险, 医疗险