藏区藏系羊、牦牛保险对农险存五点启示

2014年,青海保监局在对农业保险开展的现场检查工作中发现,藏区藏系羊、牦牛保险实现了“五公开、三到户”,业务发展规范,承保理赔工作有序,广大牧民的合法权益得到有效保障,县级政府和牧民群众的投保积极性进一步提高。但是,通过今年开展的农险检查工作也发现,在其他一些地区仍然存在承保、理赔不规范,赔款支付到户难以实现等问题。青海保监局认为,藏区藏系羊、牦牛保险的规范发展对农险合规经营有几点启示,包括建立保险公司直管的协保员队伍、建立健全承保理赔管理约束机制、完善承保标的信息、完善“一案一结”制度和开展骗赔案件专项整治等,可在防范基层政府寻租行为、增强基层合规经营意识、遏制虚假承保行为、杜绝虚假理赔和降低道德风险上起到一定作用。保险公司直管协保员可防范基层寻租行为青海省藏区藏系羊、牦牛保险试点工作在黄南藏族自治州河南县率先开展,承保公司根据当地草原面积广阔、牧民居住分散、草场偏远等特点,在河南县政府的协调下,与当地人力部门签订协议,由其聘用155名未就业大学毕业生作为农险协保员,承保公司向当地人力部门支付经办费用作为协保员薪酬,逐步形成了一支扎根乡土,素质较高的农业保险专业服务队伍,有效防范了基层政府寻租带来的违法违规问题。
同时,为做好协保员的管理工作,充分发挥协保员队伍的服务功能,承保公司采取了多项措施。一是通过与当地人力部门协商,由保险公司对协保员进行日常直接管理。二是协助人力部门制定并落实严格的考核制度,将协保员的出勤情况、工作质量、工作实效与薪酬相挂钩。三是开展经常性的协保员轮岗,减少协保员参与虚假承保、虚假理赔的可能性。四是加强对协保员的教育培训,提高协保员的服务意识和服务水平。
承保理赔管理约束机制增强基层合规经营意识为防止虚假承保、虚假理赔问题的发生,藏区藏系羊、牦牛保险承保机构建立了一套科学严谨的承保理赔管理约束机制,基层公司合规经营意识进一步增强。一是承保到户、验标到户。藏系羊、牦牛保险在承保过程中实现了按户出具保单、按户验收保险标的、按户录入承保信息、按户查勘定损。二是按户收取保费。由于河南县牧民参保积极性较高,且承保机构聘请了充足的协保人员,藏区藏系羊、牦牛保险实现了由承保机构直接向参保牧民逐户收取保费。三是回访到户。
试点三年来,藏区藏系羊、牦牛保险实现了对参保牧民、理赔牧民的双100%回访。四是实行两级核保核赔。为进一步提高承保理赔工作质量,承保公司制定了两级核保核赔制度,即由县支公司专岗对承保验标、查勘定损的纸质及影像资料进行初级审核,再由省分公司相关部门进行全面的二次核保、核赔。完善承保标的信息遏制虚假承保行为承保机构在开展藏系羊、牦牛保险工作过程中,注重承保标的信息的完整收集,提高承保信息真实性。在核保阶段,要求协保员实地验收投保牛羊数量、健康状况、饲养状况、主要草场分布及投保人基本信息。在保费收取阶段,要求协保员收集投保人持有的银行帐号,并核对帐号持有人信息及帐号有效性。在单证缮制阶段,要求缮制人员对上述信息进行复核,并与政府部门提供的牛羊数量等内容进行核对。完善“一案一结”制度杜绝虚假理赔整村合并赔案、整村集中赔付提高了农险理赔效率、节省了理赔资源,但同时也为虚假理赔提供了便利条件。为减少理赔环节漏洞,藏区藏系羊、牦牛保险从养殖业保险特点出发,实行了“一案一结”制度。即,将每户每次保险事故作为一个单独赔案录入系统,协保员和理赔查勘人员及时到户查勘,第一时间将查勘定损结果上传并由省分公司相关部门进行核赔处理,核赔通过后直接将赔款支付到牧民银行账户。协保员在接到赔款已支付指令后主动与牧户进行确认,并协助牧户进行银行账户查询。
开展骗赔案件专项整治降低道德风险为防止道德风险,更好的用好惠民资金,防止少数不法分子不当得利,藏系羊、牦牛保险开展了“三防一打”的骗赔案件专项整治工作。一是成立以县乡政府、公安、保险公司、村社长为成员单位的打假防假领导小组,使打假防假工作长效稳定；二是严格落实“五公开三到户”,防止同村、同社及周边牧民之间串通骗赔；三是提高理赔第一现场查勘率,防止重复索赔骗赔案件的出现；四是统一虚假赔案处罚标准,由打假防假领导小组对骗赔案件进行张榜公示,对于情节严重的案件坚决移交司法机关。上述一系列措施的施行,有效保证了藏区藏系羊、牦牛保险的合规有序运营,最大限度的保障了投保人和保险人的合法权益,突显了保险业在带动扩大社会就业、保障社会稳定运行、提高人民群众生活质量方面的重要作用,是对农业保险经营模式创新的一次有益尝试。