多次给付癌症单独分组费率从优的重疾险——寿守卫者1号（百年人寿慧惠保）

守卫者1号，最近总听人问起，找条款看了一下。

又是百年家的产品。重疾险。慧惠保。百年最近产品上得很猛啊。

其它投保限制：

• 投保年龄从出生满28天至上限55周岁；

• 职业类别1-4类；

• 保障期限70周岁或终身，可定期可终身；

• 缴费年限支持10/15/20/30年；

• 线上投保基本保额10万起上限50万等。

此款等待期90天。目前行业同类最短。

一. 轻症部分保额高且递增。

• 50种轻症不分组无间隔期；

• 累计给付3次/种；

• 分别给付保额的35%、40%、45%（目前绝大部分是20%或30%）。

• 轻症部分给付达上限，轻症部分责任结束，合同继续有效。

• 自带被保人轻症豁免。

轻症部分保额变高是趋势，百年新出的多款产品也一直在实践。加上保额递增，三次/种轻症累计给付120%的基本保额。举例，基本保额50万，轻症上最高可获赔60万。等待期后罹患第一次轻症即可获得17.5万赔付，其他49种轻症和重疾仍可保障，后续保费全部豁免。病种而言，涵盖了不典型性急性心梗、冠脉介入、冠脉微创搭桥等高发轻症，标配。

二. 重疾部分癌症单独分组。

• 100种重疾分5组间隔期180天；

• 累计给付5次/种；

• 重疾给付达上限，合同终止；

• 自带被保人重疾保费豁免。
  

常有人问：重疾险到底是分组的好还是不分组的好？

很难一刀切地说不分组的一定好分组的一定不好。分组如果合理，也很好。怎么才算合理？高发的尽量不要和其它分到一组而因为高发产生的出险理赔使得同组其它病种丧失了出险/理赔资格。癌症本身就是高发当中的高发，守卫者1号的癌症单独一组，是市场的要求，也值得肯定。

三. 含身故责任。

前两天银保监公众号说明了“返还型健康险”表述不准确，极易被用来误导消费者。

“返还”的问题，是平时重疾咨询当中出险率接近100%的问题。以守卫者1号为例，再说明一下。

• 前面说过，轻症给付达到上限，轻症部分责任终止，合同继续有效。即，轻症之后又发生重疾理赔，或者，身故，是可以申请理赔的。

• 但，如果发生过一次重疾理赔。看一下条款：

有三个后果：

1. 本组重疾责任终止；

2. 轻症责任终止；

3. 身故/全责责任终止。

保费方面，30周岁男性为例，30年缴费，保终身，50万保额，不含投保人豁免，年缴费8240，35周岁女性为例，30年缴费，保终身，50万保额，不含投保人豁免，年缴费9025。借用同事做的对比表格。多次给付的产品中，守卫者1号的性价比还是很有优势。然而事实上，问题在于，投保过程中，最令大多数人纠结的，不是保费，而是健告。如果是健康体无误，那就尽情按自己的标准挑选吧！

网销产品可以智能核保并不稀奇。但，非标体也有很多健康问题被智能核保一刀切地拒保，并不能得到充分灵活的预核。特别是被智能核保拒保然而又特别中意一款产品的时候，人工核保的最后确认似乎是客户的最后一线希望。前两天我就遇到对智能核保问题解读有歧义的案例，也是百年家的，深深体会到百年人工预核保的重要性，把专业的核保交给辛勤的核保员来定夺，才能保证客户保单权益最大化。这款产品的智能核保如果有疑问，也可以预约顾问进行进一步沟通。

综上，守卫者1号（百年人寿慧惠保）是一款轻症不分组无等待期累计给付3次且保额递增，重疾分5组恶性肿瘤单独分组累计给付5次，含有身故责任，费率多次给付产品当中比较有优势的重疾险产品。