百年新品康惠保(多倍版)，要PK守卫者1号？复星康乐e生多倍版表示很受伤！

从康惠保旗舰版，到守卫者1号，大家都能明显感知，百年人寿在线上重疾险界称霸的野心。

按身故责任不同，长期重疾险可分为三大类型，身故返现价(纯重疾险)、身故返保费和身故赔保额。

其中，最便宜且性价比最高的产品，被百年人寿的康惠保旗舰版和守卫者1号包揽了。

昨天，百年人寿，又推新品重疾险了——康惠保(多倍版)。

据合作平台说，康惠保(多倍版)是为了PK守卫者1号而来！

几个意思啊？百年人寿自己对打？

没错。因为两款产品是不同平台定制，同为多次重疾赔付，守卫者1号是身故赔保额，多惠保则是身故返现价。

嗯，倒是有些意思了。

看来，百年人寿的重疾险，已经傲娇到左右手互博的地步，其他公司似乎已经玩不起了。

此刻，脑海不禁回旋起美人鱼中超哥的舞蹈：无敌，是多么的寂寞！

当然，康惠保(多倍版)要和守卫者1号PK，抛开类型的不同，性价比要足够高吧。

康惠保(多倍版)到底如何呢？跟随我们的测评文章来了解下吧。

多次重疾赔付，以前都集中在身故赔保额类，保费也相对较高。

现在随着重疾市场的再细分，多次重疾赔付开始延伸到身故返保费和纯重疾险两大类，譬如上周推出的复星康乐e生多倍版，以及今天的康惠保(多倍版)。

康惠保(多倍版)，条款的名称叫多惠保。

病种数量与康惠保旗舰版一样，保障100种重疾、20种中症和35种轻症。

基本可以看成，在康惠保旗舰版(不含身故返保费版)的基础上，多加了1次重疾赔付。

康惠保(多倍版)，算是首款重疾多次赔付的纯重疾险。

(国华好医保终身重疾，癌症可多次赔付，也能勉强算是多次重疾赔付吧。)

鉴于康惠保(多倍版)的特殊性，一是与康惠保的渊源，二是与守卫者1号PK的话题，三是多次重疾赔付保障，所以，我们今天的测评，分三个维度：

①与百年康惠保旗舰版的纵向对比，同样是纯重疾险，单次重疾赔付与多次重疾赔付的对比；

②百年守卫者1号的纵向对比，同样是多次重疾赔付，同是百年人寿出品，纯重疾险与身故赔保额两种不同类型的对比；

③与其他公司产品(复星康乐e生多倍版)的横向对比，同样是多次重疾赔付，不同承保公司，纯重疾险与身故返保费两种类型的对比；

参与对比的产品，分别是：

百年守卫者1号——多次重疾赔付，身故赔保额；

百年康惠保旗舰版——单次重疾赔付，身故返保费/身故返现价；

复星康乐e生多倍版——多次重疾赔付，身故返保费；

复星达尔文1号——单次重疾赔付，身故返现价；

国华好医保终身重疾——单次重疾+2次癌症(80%额度)；

1. 保障内容

虽然两款产品病种数量一样，但是重疾病种中，除25种统一规范的疾病外，有21种疾病是不同的，少儿专有疾病中，如癫痫、重症手足口病、成骨不全症第三型等病种没有，但增加了因疾病或外伤导致智力缺陷和溶血性尿毒综合征两个病种。

轻症赔付2次，每次30%额度，相比康惠保旗舰版，少了1次轻症赔付，这个区别影响不大。

另外，被保人等待期从康惠保旗舰版、守卫者1号的90天，加长到180天，但如附加了投保人豁免，投保人的等待期是90天。

值得注意的是，不含身故责任的纯重疾险，如果非重疾身故，按理，投保人可以退保，返还保单的现金价值，如康惠保和康惠保旗舰版(不含身故返保费)。

但康惠保(多倍版)不一样，其条款中明确，等待期后如果没有发生任何赔付，可以解除合同，即如果发生了轻症/中症赔付，不能解除合同，无法退保返现价。

这一点，和复星联合健康的康乐e生C相同，算是一个坑点。

这时，投保人想要维护自己保单的现金价值权益，只能采取非常规操作——采用保单贷款（点击蓝字查看我之前文章的介绍）。

2. 投保选项

保障期限上，康惠保(多倍版)只有保终身选项，没有像康惠保旗舰版和守卫者1号保至70周岁的定期保障。

缴费期限上，康惠保(多倍版)和守卫者1号一样，51~55岁及最长只能缴费10年，46~50岁最长15年，36~45岁最长可选20年，35岁及以下才可以选择最长30年缴费。

另外，康惠保(多倍版)上线了投保人豁免，夫妻互保或为孩子投保，可以 附加投保人豁免，身故/全残、重疾/中症/轻症豁免保费，康惠保旗舰版暂时还未上线。

3. 核保限制/健康告知

康惠保(多倍版)的健康告知，与康惠保旗舰版一样，但暂时没有开通智能核保功能。

投保年龄和最高保额，百年人寿三款产品是一样的。

对于百年老客户，康惠保(多倍版)的重疾风险保额按1.5倍计算。

譬如，40岁以下，最高风险保额50万，如果已经投保了30万，最高还可以加保(50-30)/1.5=13万，又因为康惠保(多倍版)保额以10万为基准单位，实际只能加投10万。

4. 费率

同样是无身故保障，与康惠保旗舰版相比，康惠保(多倍版)在多1次重疾赔付的情况下，

40岁以下，费率平均高34%；

40岁~45岁，费率高出42%~62%以上。

以我们的经验来看，40岁以下，康惠保（多倍版）的增幅偏高，但还算能接受；但40岁及以上，增幅就太高了。

1. 保障内容

两款产品的最大区别，是类型不同，守卫者1号身故赔保额，康惠保(多倍版)是无身故责任，如未发生赔付身故，可退保返现金价值。

康惠保(多倍版)的重疾赔付2次、不分组，虽说多次重疾赔付不分组是亮点，相比守卫者1号的赔付5次、分5组，也就彼此彼此吧。

不过呢，多次赔付的间隔，守卫者1号是180天，康惠保(多倍版)则拉长到了1年。

另外，康惠保(多倍版)多了中症保障，而轻症保障上，康惠保(多倍版)赔付2次、额度30%，而守卫者1号是3次，额度分别是35%/40%/45%。

2. 费率

康惠保(多倍版)与身故赔保额的守卫者1号相比，

40岁以下，康惠保（多倍版）平均是守卫者1号的85折；

40~44岁，女性9折，男性是97、98折；

45岁以上，女性是95折，男性反过来平均高出5%。

同样的，40岁以下，康惠保(多倍版)的费率，尚能接受；40岁及以上，康惠保(多倍版)无身故责任的费率，与身故赔保额守卫者1号相当甚至超过，就太不合理了。

（参考数据：以国华好医保终身重疾的两个版本来看，无身故责任版的费率，平均是身故赔保额版的82折。）

1. 保障内容

两款产品保障最大的区别，是类型不同，康惠保(多倍版)无身故保障，复星康乐e生多倍版身故返保费。

疾病保障上，复星康乐e生多倍版重疾108种，赔付4次、分5组，间隔180天；轻症56种，赔3次数，额度30%，与康惠保(多倍版)对比起来，其实也是半斤八两吧，各有优劣。

复星康乐e生多倍版有个亮点是，等待期内发生轻症，该轻症不予赔付，但是合同继续。

而百年人寿的重疾险，等待期内发生轻症，都是解除合同返还保费。

对于投保人来说，发生轻症疾病，再难以投保重疾险了。所以，从这点上来看，复星康乐e生多倍版就比较人性化。

但两者都有点坑的是，康惠保(多倍版)轻症/中症赔付后，非重疾身故不能退保返现价，但可以保单贷款；复星康乐e生多倍版轻症赔付后现金价值为0，无法保单贷款，但非重疾身故是返保费。

2. 投保选项

在保障期限和缴费期限上，复星康乐e生多倍版都有优势。

复星康乐e生多倍版有保至70周岁和保终身，缴费期限上，加入了交至70周岁的选项，而且保终身时，0-55岁都可以选择30年缴费或交至70周岁，可以拉低期交保费。

另外，复星康乐e生多倍版，可以附加2次癌症赔付，能满足对癌症有多次赔付需求的群体。

3. 费率

费率呢，40岁以下，复星康乐e生多倍版平均高6%，考虑到产品类型，其实两者性价比差不多；40岁以下，康惠保(多倍版)的男性费率，反倒高了，性价比就差多了。

本来嘛，复星康乐e生多倍版，就是走精分市场路线，比较适合那些预算有限又偏好多次重疾赔付的群体。

康惠保(多倍版)上线， 保费更便宜，复星康乐e生多倍版精分出来的群体，多少会被抢走一部分。

康惠保（多倍版），是首款多次重疾赔付的纯重疾险，产品设计的亮点，和复星康乐e生多倍版一样，在保费较低的重疾险类别上，加入多次重疾赔付，能满足部分预算有限，又有多次重疾保障需求的人群。

从上面与康惠保旗舰版、守卫者1号以及复星康乐e生多倍版三款产品的对比，从各个角度都能得出康惠保(多倍版)的性价比了。

40岁以下，康惠保(多倍版)的性价比尚可，算是多了一种选择吧；40岁及以上，因为保费增幅较大，性价比低，不建议投保。

总的来说，同样是百年人寿出品，康惠保(多倍版)的性价比，并不如康惠保旗舰版和守卫者1号那样突出和惊艳。

要说PK守卫者1号，康惠保(多倍版)还谈不上，但确实会分流复星康乐e生多倍版的精分市场。

综上，我们的投保建议如下(其实和测评复星康乐e生多倍版时差不了多少)：

①需要多次重疾赔付，追求极致性价比和身故赔保额，百年守卫者1号是首选；

②想要多次重疾赔付，或多次重疾赔付且癌症多次赔付，身故返保费的，康乐e生加倍保是好的选择；

③想要多次重疾赔付的纯重疾险，40岁以下，可以选择康惠保(多倍版)；

④仅需要癌症多次赔付(重疾单次赔付)，支付宝好医保终身重疾的身故赔保额版，性价比确实不错；

⑤如果预算紧张，直接选择康惠保旗舰版不含返保费，性价比高，保障也足够；

⑥另外，我们推荐两款产品组合搭配，相同的保费预算，可以获得更全的保障、更高的保额。