重疾多次赔付型产品扎堆，哆啦A保还值不值得买？

年底的新产品扎堆的概况确实严重，文章速度明显跟不上产品更新的频率。

多次赔付、价格新低、中症赔付、等等几个花样来回翻新。

貌似刚买的产品才过了一两天就过时了，感觉一个新产品出来，顶多一年要被打入冷宫。

但是可谓外人看热闹，内行看门道。

最近又出了一款康乐一生加倍保。这篇算是哆啦A保、守卫者1号和加倍保三款测评的先导预告片。

因为哆啦A保的时间比较久了，中间也做了一次升级，限于篇幅，这次先再单独和大家再分享一下。

升级前的多啦A保测评：点击这里查看

在经济有限的情况下，我的观点是，同样保障下，优先考虑保额、保额、保额。

重要的事情说三遍

因为：

多次赔付是保障的进一步全面规划，如果收入一般，咱们首先要考虑的是：

万一出现了重大风险，不幸重疾了，我们第一次有没有足够的钱可以帮我们扛过这一次风险。

如果第一次都抗不过去，何谈第二次、第三次、甚至第五次赔付？

所以，在基本保额至少30万（一二线城市要50万）基础上，经济宽裕的，再考虑多次赔付。

重疾赔付的重疾，值得买，保障更全面，但是我们要量力而行。

刚好有一些朋友问，我就把哆啦A保的主要优势进行一些说明，方便大家和其他产品对比。

先说不足，毕竟很多新产品出来后，都会对标先上市的其他优秀产品，从一些点上进行调整和超越。

作为一个上线一年的产品

1） 在重疾的分组上：

哆啦A保的分组略显不足，因为没有癌症单独分组。比着守卫者一号和康乐一生加倍保是有差距。

其中加倍保最大的优势在于其可以选择增加癌症的持续赔付，可以额外单独增加保费，针对癌症的复发或转移可以有2、3次赔付。

2） 轻疾的赔付：

现在很多产品不仅仅是有重疾和轻疾，还有中症，就是介于轻疾和重疾之间的程度，可以增加赔付比例。

一般轻疾是赔付保额的30%，中症赔付是50%，重疾是赔付100%。

在这个方面，这三款产品都没有中症；

守护者1号增加了轻疾的赔付比例由30%，提升至35-45%。从这一点上，其在这三个产品中做的是最好的。

以上两点应该是新出的两款产品对哆啦A保比较有针对性的条款区别。

作为上线一年多的“老”产品，中间有经过一次升级，就是增加了投保人豁免功能，这在夫妻互保和父母给小孩投保的情况下，是不错的选择。

若没有这个条款的更新，估计哆啦A保的优势确实会被这一缺陷给掩盖掉。

增加了这个相互豁免的配置，在重疾产品的海洋中，整体性价比，仍算是一面旗帜。

最大的优势

没有一劳永逸的保障，买一个产品也不可能保障1辈子就够用了。如何发挥好最大的保障杠杆，用最少的钱为未来的生活组一个更足额的的保障。

是我们首要考虑的问题。

300万重疾医疗，这点仍是选择哆啦A保的最核心要素

因为百万医疗基本都是一年期的，虽然哆啦a保的附加也不例外，都有停售风险。

但是相较普通的百万医疗，在这款搭配中其主要是预防重疾的超高费用支出，免赔额就是保额，可谓是非常高的免赔额。

单从医疗险来看，其免赔额确实太高了！确实很难用的上。

比如保额是30万，那么300万医疗使用的触发条件就是，只有重疾的治疗费超过30万以后才可以继续使用这个医疗报销。

因为其免赔额非常高，也只有当花费超出我们的开支的时候才可以触发，只有少数真正需要的病人才可以用到，其停售风险相对说是非常小了。

另外，若是选择30万保额，即使几十年后，可能保额30万因为通货膨胀贬值了，但是300万即使贬值了，起码还是能起到非常大的作用。

从这点上来讲，哆啦A保，仍是值得推荐的理由。 

A、 与守护者1号对比：投保人豁免不限年龄

前期有朋友看保守卫者1号时就发现，无法给爱人投保选择投保人豁免，因为只能在父母为未成年子女投保时才可以选择投保人豁免。

哆啦A保的投保人豁免不受这反面限制，给爱人、小孩、父母投保均可以选择投被保人双豁免。

B、与康乐一生加倍保对比：身故保障

哆啦A保和守卫者1号在被保险人18周岁后身故赔付保额。

而康乐一生加倍保18周岁前后都只赔付保费，这点算是康乐一生的不足之处，身故责任只返还保费确实有点略显鸡肋。 

这三款产品都支持智能核保，非健康体可以有更多选择，算是现在有诚意的保险产品的标准配置。

另外，目前高性价比的产品，保险公司大多都放在网上销售，所以，网上的快捷服务是比较关键的。

这点作为互联网产品的先行者弘康人寿，确实做得还不错。弘康、百年以及复星联合保险等也都是互联网保险产品的搅局者。

期待更好的产品。

以上，希望对大家有所帮助。

祝好！