最便宜的多次赔付型、返本型重疾险，7天后停售！

昨天晚上，忽然收到保险公司的通知。

百年人寿守卫者1号，将于2月28日晚24:00停售，人工核保将于2月26日关闭。

守卫者一号，于2018年11月推出，是目前市面上价格最便宜、保障非常全面的多次赔付型、返本型重疾险。

这样优质的产品突然停售，还是很可惜的。

一、

保险停售十分常见，值得我专门写文章通知的产品，此前几乎没有。

守卫者一号的“超规格待遇”，是因为它真的优秀。

1、保障全面

守卫者一号保100种重疾，最多赔5次。

50种轻症，最高赔付3次，而且赔付比例依次递增。分别是基本保额的35%、40%、45%。

没得重疾就身故的情况下，可以赔付基本保额。

也就是买50万保额，如果生前没拿到重疾赔偿，身故后也会赔50万。

所以买这款保险，最起码会拿到一次赔偿。

守卫者一号属于多次赔付型重疾险，相比于平安福、国寿福这种重疾只能赔一次的产品，有本质的区别。

所有的单次赔付型重疾险，只要你得过重疾之后，保障就失效了，而且后续再也买不到健康型保险了。

但是随着医疗的进步，得重疾并不意味着会身故，患者很可能长期带病生存，之后得其他重疾的概率，也会高于健康人群。

此时，如果你买的重疾险是多次赔付型的，就非常实用了。

2、分组合理

对于多次赔付型重疾险来说，分组是否合理特别重要。

因为按照条款规定，每一组的重大疾病，只能赔一次。

那么，如果高发疾病都被分到了一组，显然会影响今后的理赔。

守卫者一号良心的地方就在于，它把发病率最高的恶性肿瘤（癌症），单独分了一组，不会对其他疾病造成任何影响。

除此之外，6大高发重疾，也很均匀的分布在了4个组别里，互相之间不会影响。

相比于很多同类型产品，这种分组要科学很多。

3、价格便宜

年前我写了一篇文章，分析目前保费规模排名前15的大公司，有哪些值得投保的产品。

对比下来发现，守卫者一号的价格，确实是最低的。

它不仅比同样多次赔付型的重疾险便宜，甚至比大部分单次赔付型重疾险，也要便宜。

当然，因为是返本型、多次赔付型产品，所以价格还是比消费型重疾险要贵一些。

但是这个定价，确实算是极致了。

对于预算较高、也在意多次重疾保障的人群来说，这确实是一款难得的好产品。

二、

上架不过3个月，百年人寿为何匆匆下架守卫者？

这和百年人寿目前偿付能力下降，以及换了新股东有很大的关系。

过去几年，百年人寿的经营风格非常激进。

爆款产品一个接一个，康惠保老版、康惠保旗舰版、大黄蜂2号、守卫者1号，一次又一次刷新重疾险的价格底线。

胆子之大，让其他公司望尘莫及。

凭着这些超优质的产品，百年人寿快速扩张。

从2014年，全国保费排名33的中型公司，成长为2018年保费排名13的大公司，销量翻了四五倍。

但是这种激进的作风，也带来了负面效果。

目前，百年人寿的综合偿付能力充足率降为100.65%，核心偿付能力充足率降为88.13%，逼近监管要求的100%和50%。

去年底，绿城集团花了27.18亿，收购了百年人寿11.55%的股份，成为第一大股东。

据称，新股东不满意百年过去薄利多销，甚至“赔本赚吆喝”的做法，再加上监管压力，对盈利能力提出了要求。

目前正在寻求转变经营风格，陆续停掉一些过于便宜的产品。

今后的百年人寿，经营风格将会保守一些。

停售对于已经投保的人，有不良影响吗？

没有。

守卫者一号是长期重疾险，合同签订之后，保障内容、保障期限，以及每年要交的保费，都是固定的。

即使产品停售，也不会造成任何影响。

百年人寿偿付能力下降，影响客户的理赔吗？

不影响。

前两天，我专门写过一篇文章，解释了我国的保险监管制度。

截至目前，保监会并未对百年采取任何措施，证明它只是过去优惠太多、发展太快，面临偿付压力，但是内部运营并没有大的问题。

新股东上任后，风格逐渐稳健，偿付能力应该会慢慢恢复。

更何况，在我国偿付能力下降，离保险公司破产，实在是太遥远了。

即便出现最糟糕的情况，也有保险保障基金兜底，法律也会指定接盘公司，为大家正常赔付。

所以把心放肚子里吧。

百年人寿的其他优质产品，也会停售吗？

今年以来，百年人寿陆续停售了童佳倍、康倍保、守卫者一号等优质产品。

目前，康惠保旗舰版、大黄蜂2号这些产品，暂未收到停售通知。

但是如果已经明确了自身需求，还是建议尽早投保，免生变故。

三、

守卫者一号停售后，有可替代的产品吗？

我盘点了一下目前已有的产品，能在价格上和守卫者匹敌的非常少。

弘康哆啦A保，是守卫者1号出来之前的“性价比之王”。

和守卫者相比，虽然价格只贵了一点点，但是重疾分组不够完美。

它把恶性肿瘤和重大器官移植术两个高发重疾，分到了一组，相对来说没有守卫者科学。

复星保德信的星满意，同样是癌症单独分组。

并且重疾赔付额度，还会逐渐上升，第一次得重疾赔付100%，第二次赔110%，到第五次可以赔付140%。

但是价格还是比守卫者贵一些。

对于未成年人来说，情况好一些。

目前有专门为孩子定制的高端重疾险，瑞泰阿童木。

同样重疾赔付5次，除了癌症单独分组之外，它特别规定了白血病等12种少儿高发重疾。

如果孩子在7岁之前，得了这些疾病，可以拿到3倍赔付；18岁之前得了特定重疾，可以拿2倍赔付。

但是它的身故保障没有守卫者1号好，如果没得重疾就身故，只赔已交保费或现金价值的较大者，而不是基本保额。

考虑到孩子不承担经济压力，无需寿险保障，加上年龄还小，身故赔多少实在没那么重要。

相对来说，阿童木的针对性要强一些。

综合来看，对于预算较高、想要多次赔付型重疾险的成人来说，守卫者1号是最划算的选择。

对于孩子来说，有瑞泰阿童木作为替换。

守卫者一号下架后，不排除会有其他公司推出新品，抢占这个市场定位的可能性。

只是价格、保障已经做到这样，怕也难有太大突破。

如果你的健康状况符合要求，财务能力允许，希望保障全面一些，建议趁着停售之前，及时投保守卫者。