瑞华倍嘉乐保终身型多次赔付重疾 请问你有啥创新吗？

就是高手下注，不管是多少，背后总是有他的目的和价值所在，要么我是抬高对手买牌筹码成本，要么是最大化的保护手牌，防止在翻牌后有可能被对手超越，要么就是测试对手的牌力大小。

如果你每次下注，你都不知道是为了什么，不知道价值在哪里，那么就是浪费筹码，不仅浪费筹码，而且你错失了一次读取对手信息的宝贵机会。

我们切换到重疾险这个市场赛道来看， 同样的，当前面已经有竞争对手先行我们，在市场上推出了同类的产品，那么这个时候，如果我们没有想清楚自己的产品差异化策略和差异化定位，那就是瞎打，为了打而打。

瑞华健康最近推出的倍嘉乐保，我看了产品责任和细节之后，就给出了这样的一判断，无论是责任，还是费率，很难找出可圈可点之处，所以你不知道它出来是为了啥。

倍嘉乐保，是一款重大疾病不分组多次赔付产品，在它之前的王牌产品有复星联合健康的倍吉星和长生人寿的长生优加。

如上图所示，瑞华倍嘉乐保，108种重疾，疾病不分组，最高可赔付5次，每次赔付间隔期1年；25种中症，赔付2次，每次赔付50%；40种轻症，赔付3次，赔付比例分别为30%、35%和40%，其中不同部位的原位癌可赔2次，间隔1年。

身故责任有两个选项，一个是返还已交保费，一个是赔付基本保额。

以上为主险部分，附加险主要是特定疾病额外赔付和投保人豁免，特定疾病额外赔付，这里包含两类细分责任：

其一，4种高发重疾分3组二次赔付

主要包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术。每组赔付1次，最多3次；

恶性肿瘤二次赔付首次重疾为恶性肿瘤，3年以后恶性肿瘤新发、复发、转移及持续，可赔付100%基本保额；

心血管重疾赔付确诊急性心肌梗塞或“冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）1年后再发，可赔付100%基本保额；

重大器官移植术或造血干细胞移植术保险金进行重大器官移植术或造血干细胞移植术1年后再移植，可赔付100%基本保额；

其二，特定疾病健康维护金；

特定疾病有20种，确诊后每年赔付10%基本保额，保证给付10年，若在保证给付期间内身故，一次性给付剩余健康维护金，具体病种如下图所示：

为什么我说倍嘉乐保没有想清楚就出来了呢，我们去看下倍嘉乐保和其他两款产品的对比，如下图所示：

先说重大疾病部分，倍嘉乐保赔付次数5次，比长生优加的2次和倍吉星的3次都要多，但是没有实际意义。

免体检可投保最高保额66万，比长生优加和倍吉星的50万多16万，在我看来，也没有太多实际意义。

反而是倍吉星在保单前10年，可以赔付1.5倍保额，且第二次赔付1.2倍保额，更来的有实际意义一些。

因此，在重大疾病保障上，我认为倍嘉乐保并没有起到后发的优势。

这是不知其意之一。

其二，我们再去看下中早期疾病保障。

中症数量上的差额（倍嘉乐保比长生优加和倍吉星多5种）和首次赔付比例的5%差额（倍吉星轻症首次赔付35%，倍嘉乐保和长生优加首次赔付30%），并没有太多的比较意义。

我们去看他们在具体的高发病种上，反而可以看出一些微妙的不同，如下图所示：

 从覆盖面来讲，长生优加覆盖最为广阔，且在神经系统疾病老年高发疾病阿尔茨海默病和帕金森病上也有对应的保障。

从对高发早期疾病赔付力度上来看，倍吉星表现得更加给力，在心梗和中风上，均有中症（中度急性心肌梗塞、中度脑中风后遗症）和轻症（不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风后遗症）的理赔条款。

倍嘉乐保，在长生优加和倍吉星面前，表现相对较为平庸一些，当然它有一个亮点，就是不同部位发生的原位癌，可以赔付2次，两次原位癌确诊间隔须满1年，如下图所示：

其三，身故责任，倍嘉乐保和长生优加一样给予消费者可选的权利，我们可以选择身故返还保费或者身故赔付保额。

身故返还保费可以降低我们选择投保多次不分组重疾的价格门槛，但遗憾的是，在下面的费率分析上，我们并没有看到身故返还保费对费率有太多的影响。

我们就紧接着来谈谈倍嘉乐保的费率竞争力，如下图所示，

我们先以身故返还保费来看，由于倍吉星身故是赔付保额，因此把倍吉星就剔除在外，我们以50万保额，保终身，30年交为例，30岁男保费9355元/每年，30岁女保费8330元/每年。

显然长生优加费率更具有竞争力，分别要低个4.86%和4.08%。

如果选择身故赔付保额，相对返还保费，倍嘉乐保涨幅也不大，30岁男和30岁女涨幅分别为9.78%和9.96%，我认为这个涨幅是完全可以接受的，选择身故赔付保额更划算。

但是相比倍吉星的费率，倍嘉乐保又稍显劣势，倍吉星要分别低个4.24%和4.91%，别忘了，倍吉星前10年，保额还是赔付1.5倍。

如果附加特定疾病二次赔付，这就有不同了，虽然倍吉星的费率仍然是最低的，倍嘉乐保的费率要分倍高6.9%和1.75%，但是我们要知道，倍嘉乐保的特定疾病，除了癌症二次赔付，还包含了心脑血管和重大器官的二次赔付。

至于加费6.9%和1.75%以换取心脑血管和重大器官的二次赔付是否值当？这就见仁见智，总而言之，如果一定要说倍嘉乐保有可取之处，那么我认为还是在于它的特定疾病二次赔付。

尤其是我们的男性同胞，心脑血管的高发群体，需要特别考虑。

还记得超级玛丽2020Max这款产品吗？它也有一项特定疾病额外赔付，和瑞华倍嘉乐保特定疾病二次赔付极其相似。（可参考文章《信泰推超级玛丽2020Max 与达尔文2号展开贴身肉搏战》）

如果你要问我，哪个更好，我的答案是倍嘉乐保，因为倍嘉乐保首次确诊特定疾病，第二次确诊的间隔期只有1年，而超级玛丽2020Max首次确诊特定疾病，第二次确诊间隔期须满足3年。

这也印证了倍嘉乐保，如果一定要说它此次下注的价值打在哪里？我想特定疾病二次赔付就是它的价值。

至于那个什么20种特定疾病健康维护金，每年赔10%，最多赔10年，这个我也测算了下，附加费用增加14%左右，比倍吉星12种失能保险金（确诊每年赔付20%，最多赔5年）还要高一些，所以我也觉得不是特别值得。