有孩子的注意 | 宝宝受伤，保险不是你想赔就能赔

今天是周四，保乎精算君想到过完明天之后就是周末，顿时心情愉快起来。

最近写产品分析的文章有点多，今天的推文我们就聊点家常。

最近，总觉得亏欠自己孩子，觉得自己各种照顾不周。国庆期间，姐姐摔跤撞到了楼梯角，精算君立刻觉得不好了，生怕撞到眼睛，还没看清伤口心里就一万个担心和悔恨！姐姐撕心裂肺的哭着，当精算君把她抱起来，看到她眼角开始冒血，此刻更多的是心疼，想想如果受伤的人能换成我，有多好！

第一次遇到这样的情况，自己也有点手忙脚乱，完全镇定不下来，但是也知道抱着娃去医院了到医院做了检查和伤口清理，顺便把前一天摔伤的膝盖伤口一并处理了。

想想，自己对孩子真是照顾不周。

其实医生告诉精算君，宝宝眼角的伤口不大，眼睛也没有受伤，自己在家也能处理。只是当时精算君看到姐姐受伤乱了方向，一心就奔医院了。而且，因为划伤眼角的致伤物是金属铁器，所以还是要谨慎处理，最后医生还给女儿打一支破伤风针。

大家不要问精算君“孩子的百白破和五联疫苗都有破伤风疫苗，为何还要打这一针？“请看到文章的医生盆友们，文章最后留个言给大家科普下吧。

其实，初为人父，每每看到孩子受伤都会觉得特别心疼，少了很多判断力，奔医院很多时候是为了心安。如果这伤口换到自己身上，可能都不怎么当回事，按照我爸的说法，拿个创口贴黏住就行了。

如今姐姐眼角的伤口已经愈合，只是身上又添新伤疤。没错，精算君家两个孩子身上的新伤旧痕还真不少，多数都不是磕碰留下的，而是两人互相咬后留下来的。

羡慕吧，家里两个孩子的就如此。好的时候相互抱抱亲亲，场面欢乐温馨，幸福感爆满；不高兴一口就咬过来，气啊恨啊，不打一处来。

因为是女孩子的关系，身上留下疤痕特别不好看，于是，精算君问了不少人，祛疤膏也买了两款。CICA-CARE这个一周就已经用完了，然后现在开始用KELO-COTE，效果应该还没出来。有祛疤经验的朋友们，欢迎分享下。

怎么感觉自己像是打了个广告。

既然聊到了孩子去医院看病，精算君也想跟大家聊聊医疗费用中“自费项目”的事。

姐姐去医院处理眼角伤痕，其实花销不大，合计126.3元，但只有20多块的破伤风针和头孢可以使用医保报销，其他全是自费。

如果拿这个费用清单去申请商业保险的“意外医疗责任理赔”，因为多数产品都要求只能报销社保范围内的医疗费用，精算君估计姐姐这次门诊医疗费能从保险公司获得的理赔款也就只有几块钱了，因为大头都属于自费项目，根本不在理赔范围内。也庆幸这只是小小的擦伤，即便不理赔也不影响什么。

所谓“商业医疗保险报销范围限制在社保报销范围内”，即：

保险公司的理赔款 = 当次发生的全部医疗费用中社保报销范围内的总金额 – 社保已经报销的总金额

精算君的小侄子两个月前也在家里撞伤了额头，当时的伤口很大，大概有2厘米。送往医院急诊治疗后，医疗费也着实吃惊。听说一块医用胶布也花费200多，而且是全自费！

最近，精算君一个朋友的孩子正好也因为类似的情况就医，我们来看看这个孩子的医疗费用清单。

清创费308元，医用胶242元，这两项是自费，其余破伤风针等可以由医保报销，但也就是几块钱的事。

医疗技术是越来越发达，之前伤口还要缝针的，现在我们可以使用新的手段来代替，更好地止血和修复伤口，是利好但往往都是自费项，且费用不低。

这还只是一天的门诊费用，如果是住院治疗，那个人自付的费用就更多了，如果遇上商业保险报销仅限制医保范围内，那么这份商业保险的实用性就会大打折扣。

目前市面上多数意外险的意外医疗责任，是规定了只有社保范围内可报销的医疗费用、在医疗报销后才能获赔，但上面的实际经验告诉我们，意外医疗过程中，很多治疗项目和药品都是自费的。

对于青壮年，意外受伤的情况比较少，而且自愈能力也强，大部分情况都可以在家里自行处理，压根不用到医疗去，所以报销的使用机会较低。

平时磕碰受伤比较多的，是孩子和上了年纪的父母，因此给孩子买意外险的时候可以关注下的意外医疗责任报销范围。

虽然不限社保报销范围的商业保险更贵，但对于上述高风险人群，其实实用性也更大，一年保费相差一两百，但遇上大的意外医疗，就会感觉千差万别。

保乎笔记“好险推荐->严选产品->医疗”中推荐的中国人寿少儿万元护，其中的意外医疗责任就要求只报销社保范围内的医疗费用，只是在疾病住院医疗责任中扩展自费药可报销，且报销比例为60%。即便如此，这款产品的价格还是挺有优势的，而且这款产品的健告非常简单，很容易符合。

而安联财险的的住院宝（产品测评文章见《买了这份保险，住院终于可以不用花钱了….》），这款意外健康险的疾病医疗和意外医疗责任，都允许只要是医疗过程中合理的医疗费用都可以给予理赔，不管是否在社保范围内。

正因如此，安联的产品比国寿的贵，特别是0-5岁的婴幼儿，但对于6-17岁孩子，安联住院宝却更有性价比了，不过安联住院宝的健康告知更加严格。这也看出了两家公司的定价策略和用户群的差别。

写到这里，今天的家常话就聊得差不多了，最后，精算君提示一点，挑选意外险或者意外健康险的时候，我们需要针对个人的年龄、生活习惯、工作状态等因素，合理甄别产品的适用性，而不是光看价格是否足够便宜。