保险攻略

2020年8月12日 pm6:33 保险知识

海豚君身边有很多刚刚步入社会的单身青年，相比于有家庭的人会更重视保险，他们对人生的保险规划显得比较淡漠。

 

海豚君通过与多位单身朋友沟通，发现他们对保险往往有以下三个误区：

 

我还年轻，二十几岁身强力壮的，就不需要保险了吧？
刚进入社会，每个月都是“月光”，哪还有钱买保险？
一人吃饱全家不饿，不需要承担太多的家庭责任，干嘛要买保险？

 

单身的年轻朋友们不买保险的原因，总结出来有两点：

 

他们对保险产品不了解，认为保险产品贵，自己又没什么钱，想要等有钱的时候再配置保障。 大多数年轻人从象牙塔出来，一心扑在工作上，认为自己身体还健康，肩上也没什么负担和家庭责任，所以对风险的防范意识就没有那么强烈。

那么刚刚步入社会，收入不高的单身一族要不要买保险，该怎么买呢？

今天，我们就来探讨一下这个话题。

 

人生风险一直存在。生老病死是谁也躲不过的。我们在单身期主要面临疾病和意外风险。

 

其实，关于疾病，不用海豚君多说，大家也都深有体会。现在的年轻人里超一半的人长期处于“亚健康状态”，毕竟20多岁的我们已经开始保温杯里泡枸杞了。

 

 

另外，海豚君在往期文章中说过，现在重疾年轻化是一个趋势，这并不是危言耸听，而是有数据支撑。我们也能在网上时不时地刷到一些这方面的文章。

所以，疾病风险我们不可能视而不见。

 

另外，发生意外的机率与人的年龄并无绝对关联。年轻人与老年人相比，活动能力、外出意愿及出差频率会高出很多，发生意外的机率甚至可能会更高。

 

我想，遭遇疾病、意外时，有足够的经济能力支撑自己渡过难关，应该是每一个人的需求，无关单身与否吧。

 

单身青年虽没有自己的小家庭，但并不意味着没有家庭责任，父母的晚年需要我们考虑，我们也正在成为家里的支柱。

 

作为单身一族，如果不幸患病或遭受意外，父母将倾其所有为来治病；而且因为少了风险共担的另一半，我们缺少了伴侣在经济、精神上的支持，其实更需要通过配置保险来获得一份保障。

 

虽然目前单身，但并不表示将来就独身一辈子。结婚育子，照顾家庭是免不了的。如果到那时再来考虑买保险，年龄大保费高了不说，一旦在未买保险的这几年发生事故就悔之晚矣。

 

没下雨时，做下雨时的准备。趁年轻、身体健康的时候，及早准备健康保险，是非常必要的。

 

 

既然我们都有生病和发生意外的可能，那么作为单身贵族的我们，重疾险、医疗险、意外险，应当是考虑保障的主要方面。

 

寿险视具体情况而定，很多年轻的单身朋友，因为初入社会，还未成立自己的家庭，没有房贷车贷等大额负债，预算又比较有限，那么这时候可以先不配置寿险，等到以后承担家庭财务责任时再配置。

 

但倘若父母需要我们赡养，则须同时考虑购买一些定期寿险，以最低的保费获得最高的保障，确保在意外发生时，能用寿险保险金支持父母的生活。

 

1）保障要全面+保额足够

买保险就是买保额（老生常谈了），保额不够或者保障不全面，都不能起到有效转移风险的作用。

 

2）对一般家庭而言，每年的保费支出最好占家庭年收入的5%-15%。

也就是说如果是月入4000元的单身贵族，一年保费控制在7200元以内。

 

3）买保险应该先保障后理财

收入不高的年轻人要用最少的钱，买到最大的保障，切记不要贪多贪全，在没做好健康与意外保障前，那些养老险、理财险就不要考虑了。

 

4）在预算有限的情况下，我们要先把疾病和意外风险给保障好！

像一些把寿险、重疾、医疗、意外绑在一起卖的全家桶类型保险，不仅保障额度不够，保费还比较贵。

还是要让专门的保险做专门的保障。

 

医保是国家给的基础性福利保障，男女老少都基本是人手一份。但医保并不能解决所有问题，它有地域限制、保障范围、报销额度等限制，所有还需要商业保险来做补充。

 

每个人的具体情况不同，实际配置上的侧重点也会有所不同。

 

接下来海豚君举个保险规划的栗子，给我们广大单身吃土青年做个参考。

25岁的小翠（女）刚毕业参加工作，目前月薪5000元左右，扣掉五险一金，加上餐补等，每个月到手4000多一点。父母都有工作，不需要小翠赡养。

 

小翠的特点是没有家庭财务责任，不承担赡养责任，保费预算有限，保险方案配置应以经济型为主。另外，根据小翠个人需求及实际情况，暂时没给她配置寿险。

可以看出，25岁的小翠整个方案一年支出：3622.57元，约占年收入的8%，比较合理。

另外，重疾能获得50万保额，保到80岁的长期保障，性价比非常高。

 

方案分析如下：

重疾险：

重疾险保费一般比较高，从个人财务状况和性价比出发，25岁的单身青年，收入不多的情况下，可以侧重于经济便宜的消费型重疾险。

 

根据目前重疾治疗花费、以及小翠的收入及支出情况建议可以先买50万保额定期，保障至80岁，等收入增加了再考虑加保，保障期补充至终身。

 

医疗险：

用于大病医疗费用补偿，弥补重疾险疾病种类及赔付条件限制、保额固定等不足。

 

该医疗险一般医疗保险金200万，6年共1万免赔额，重疾医疗200万，可续保6年。

保额高，保费低，是这类产品最大的特点。

 

意外险：

海豚君前面科普过意外险的挑选方法，感兴趣可以点击《人手一份的意外险，你买对了吗？》查看。

 

一般情况下，意外险的保额是年收入的5-10倍，最低不低于50万。

 

该意外险的意外身故/伤残50万，意外医疗2万，猝死保障15万，保障比较全面，很适合熬夜加班的上班一族。

 

海豚君强调一下，此方案只是用来展示保险配置思路，每个人经济情况、家庭结构和风险偏好各不相同，还得具体问题具体分析，切忌生搬硬套，否则很容易买到不合适的产品，吃亏的是自己。

 

 海豚君有话说

配置保险不是一劳永逸的事，不同时期承担的责任，面临的风险各不相同，相应地，保障也需要动态规划。如果你的收入又有所提升，或者组建家庭，保障自然需要重新规划。

 

如果你已经具备一定的经济能力，海豚君建议在自身保险配置充分的情况下，可以为父母配置好相应的保障。

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