平安上线了20年保证续保的医疗险，但这些问题要注意

2020年9月2日 pm3:11 医疗保险

它来了它来了，它带着“20年保证续保”走来了。

 

首款20年保证续保的医疗险——平安【e生保长期医疗险】，来了！

 

虽然我之前经常吐槽平安的某些产品贵，但是提到“e生保”这个金字招牌，还是忍不住竖大拇哥。

 

而这一次，平安【e生保长期医疗险】，在普通百万医疗险的基础上，把保证续保期间直接拉长到了“20年”，会是一个更好的产品和选择吗？ 毕竟评价一款医疗险，不能只看续保条件，还要看保障责任，看附加服务，以及费率价格，哪一项有短板，买起来都会让人不太舒服。 那么，【e生保长期医疗险】到底值不值得买呢？让我帮你切开，一项一项看。 e生保长期医疗险产品基本形态 先来看一下产品的基本形态，【e生保长期医疗险】产品形态如下，顺便把之前的测评过的【安享百万】拿出来鞭一下尸。 ▲ 点击查看大图 由对比表可以看出，【e生保长期医疗险】在保障责任方面并没有太多抢眼的地方。 虽然说该有的核心责任都有（例如住院责任、门诊手术、特殊门诊等），标配的绿通服务也有。作为一款合格的医疗险并没有什么问题，但仍然存在着一些细节上的不足。 例如：没有外购药、没有垫付、没有质子重离子，这就不够争气了。 当然，以上都是【e生保】系列的老毛病了，从【e生保（6年）保证续保版】就开始产品就是这样设计的，所以我也没太惊讶。 不过挑产品就像找对象，不能只看到短处看不到长处。 而【e生保长期医疗险】最大的长处就是：保证续保期限特别长，有20年。 本来【e生保长期医疗险】平平无奇，而加上这个保证续保20年做加持，就足以让人一见倾心了。 至于为什么二十年保证续保能够化腐朽为神奇，我们下面说。 超长的续保以及背后的“风险” 市面上主流的百万医疗，价格低，报销额度高，自费药，进口药都能报，销金窟一样的ICU也能赔，可以说是一个相当完美的产品。 但这个产品却有一个巨大的弱点——续保。 目前所有的百万医疗都只能保一阵子，有的保一年，有的保三年，有的保六年，最长的是前两天刚推出的【安享百万】，能保十五年。 那一年/三年/六年/十五年之后怎么办呢？ 靠玄学…… 你有可能可以续保，也有可能面临产品停售无法续保的情况。 而平安的【e生保长期医疗险】把保证续保时间拉到了20年，最大限度的解决了这个问题。
首先说一下20年保证续保的价值，这个显而易见，就是保障的稳定性大大提高，买了它至少不用担心未来20年产品停售或续保困难的问题。 【e生保长期医疗险】在续保条款中明确规定： 在一个保证续保期间（20年），无论产品是否停售，都能续保。 在一个保证续保期间（20年），健康状况变化或发生理赔都不会影响续保。
有这两条保底，你至少在投保后的20年内不用担心续保问题，只要你按约定正常缴费，就能享受对应的医疗保障。 20年之内不担心，那么20年之后呢？需要审核。 虽然产品条款里面没有写20年后续保应该如何处理，但我们并不能抱着没有写就默认为可以续保的态度去走。 因为在产品投保页面的《产品重要告知》里，我发现“核保审核”的字样。 这个限制埋得比较深，绝大多数人都会忽略过去，我也是之前一直看平安e生保的产品看习惯了，明白它们经常爱搞哪些骚操作才想到的这一点。 那么结合起来，【e生保长期医疗】的续保规则如下—— 二十年保证续保 保证续保期间内：无论是否停售、理赔都可以续保 保证续保期间外：续保需要进行健康审核
所以目前来看，【e生保长期医疗】的结论和我们之前测评过的【安享百万】是一致的——产品对对年纪偏大的投保人更为有利，而身体健康的年轻人可以先保持着观望的态度。 举例：老张55岁，身体很健康，买了【e生保长期医疗险】，那他在75岁之前都不用再担心医疗费的问题。 如果20年满期还能续保，那就到了95岁，完成了用保险保障一生的壮举。 但对于30岁的小赵，今年买【e生保长期医疗险】，30-50岁期间身体健康，从没报销过，48岁的时候得了脂肪肝，住院概率急速升高，50岁想续保的时候审核不通过不让续保了，就也很尴尬。 除此之外，这款产品还有一个更大的风险，那就是——费率可调（涨价）。
【e生保长期医疗险】全称“平安e生保长期个人住院医疗保险（费率可调）”，明确强调费率可以调整。
当然考虑到中国不断上涨的医疗通胀，这里的“调整”主要指“上调”。 换句话说，买【e生保长期医疗险】花的钱，一年要比一年多。 这里可能很多朋友要问了：【e生保长期医疗险】什么情况下会调价呢？合同里是这么写的： 讲真，【e生保长期医疗险】费率调整的条件定的很宽松，有些地方还很模糊。 例如第2条，给自己定的标准太低了。这就像假如全班平均分60分，一个学生考了50分，就要跑回家给爸妈要奖励，太不求上进了。 再比如第3条，基本医保制度发生重大变化，这个“重大变化”怎么界定？太模糊了！ 标准太低+界限模糊，我大胆推测，【e生保长期医疗险】费率上调几乎是必然的。 虽然【e生保长期医疗险】规定了每次费率调整的上限：30%，但是滚雪球的效应是惊人的，以极端情况，每年30%上调算，20年，保费最高可以涨86倍。 55岁的老人，投保的时候花1400； 75岁的老人，最多可能要花12万……
即使我们按保守的费率调整幅度（例如10%），20年后的保费也会涨到9400元，对很多家庭来说依然是不小的压力。 这个涨幅说实话普通人还是蛮难接受的，而一旦难以接受，就会导致以下情况的产生： ① 年轻人会有选择地退保 例如小王30岁，正是身强力壮的年纪，他买【e生保长期医疗险】可能20年都用不上一次，那他面对不断上涨的保费，可能会选择退保。 ② 健康的个体会选择退保 老刘虽然55岁了，但是也是身体倍棒，吃嘛嘛香，基本上不去住院，那面临着高昂的保费，也会选择退保。 ③ 身体较差的老年人疯狂使用产品 飞快地涨价之下，剩下了一群身体不健康的老人，老人们觉得开销这么大，不用太吃亏，疯狂使用产品，然后让产品赔付率飙升，保险公司进一步加大了涨价的速度。 三者互相影响，年轻人越来越少，老年人越来越多，赔付率不断上升，费率不得不每年上调，费率上调又加剧了年轻人的出逃，最终就可能导致“年轻人越来越少—费率越来越高—年轻人更少—费率更高”的恶性循环。 所以，“长期保证续保”的游戏要想玩下去，必须保证参与游戏的年轻人足够多，年轻人交的保费能撑住老年人的消耗，这样整个游戏才能持续。 简单说，整个游戏的盘子要足够大，参与的人数要足够多。 当然，没人会质疑平安的盘子小，所以对于【e生保长期医疗险】未来的发展，教主持谨慎的乐观，未来如何，让我们拭目以待。 e生保长期医疗险购买建议-哪里买 OK，文章到这基本上就说完了，我们来给一下购买建议。 如果你身体比较健康，年纪比较小，可以先不用着急去买【e生保长期医疗】。 因为10年以上保证续保的长期医疗险的大战才刚刚开启，竞争者们都还没有入场，完全可以等一段时间，等着保险公司们把这个市场杀成红海，然后在其中挑选对消费者最友好，让利最大的的产品。 如果你的身体一般，或者年龄稍大，那么建议你买了这款【e生保长期医疗】。 目前市场上保证续保时间最长，品牌最大的医疗险，保住眼前二十年，又相对安全，让我们有险可依。

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