夫妻互投（投保人豁免）？有优点也有缺点从华贵大麦甜蜜家2020说起

先来看优势。 1、一张保单保两人 一张保单保两人，且两人保额独立。 买了100万保额，丈夫和妻子各有100万寿险保额，互不影响。 2、双倍赔付 同一场意外，导致夫妻两人身故或全残的，赔付双倍保额。 100万基本保额，各赔200万，合计400万。 这样的概率还是有的，毕竟一起工作、一起生活、一起出行 3、相互豁免 夫妻任何一方离世，另一方的保费就不用交了，保单继续有效。 相对于单独购买保险，这两项保障是很体贴的设计。 再来说问题。 1、价格贵了一丢丢 与瑞和定寿2020做个简单对比：

30岁夫妻，比单独买贵了80块钱，不多。 2、夫妻双方都得健康 两个人都得符合健康告知，不支持一方的核保。 其他定期寿险，涉及了健康告知还有机会智能核保。 这款有问题，就拒保。 3、离婚的风险 保险一保就是30年甚至终身，可婚姻未必持续这么久。 结婚的时候举案齐眉，几年之后就劳燕分飞。
法律仅强调了在人身保险合同中，投保时需要存在保险利益，而没有规定保险事故发生时需不需要保险利益，暗含的意思是：保险合同订立后投保人丧失对被保险人的保险利益，保险的合同效力不受影响。 这个观点也在理论和实务界也得到了多数人的认可。 离婚了保单不会失效，但不交保费，一定会失效。

试想，离婚了，你还愿意给对方交保费吗？或者对方还愿意给你交保费吗？ 那么买了大麦甜蜜家2020的夫妻，该怎么办呢？ 拆分保单。 这个拆分，并不是我们想象中的一分为二，两人各交各的，各保各的。 更准确的来说：退保，重新买。

退保，拿一点现金价值，然后按照后来的年龄重新买保险。 前面的保费没了，后面的保费贵了，尴尬 再者是受益人的问题。 大麦甜蜜家2020，默认的第一受益人是夫妻对方。 离婚了，两人关系变更了，受益人就变成了未指定受益人，按照《继承法》给到自己的法定继承人。 但是呢，由于保单未明确指定受益人， 家里人，为了大笔保险金，也许就反目成仇，大打出手。 而钱，也许会给到不想给的人手里，想给的却没有分多少。 黄泉之下，也难瞑目了。

因此，记得及时变更受益人。 当然，拆分了、重新买也就不存在这个问题了。
对于重疾险这种一年好几千、要交几十年的大家伙，可能一下子为你节省几十万的保费，非常可观！ 但是也有问题。 1、价格上涨 豁免，也是保险的一种，加了豁免，就要加钱。 我们来看个测算：

从精算的角度来看， 豁免的本质就是多交钱又购买了一份保险，这份保险的保额恰好等于主险的保费而已。 换言之，多交的保费可以买同样保额、同样保障期限的重疾险+寿险。 豁免是直接把钱给到保险公司（免交保费），而自己买重疾险+寿险，是把钱给到自己，然后再去交保费。

虽然有点绕，但你知道一点也就够了： 保险公司不会做赔本生意，反过来，加了投保人豁免，我们也就不会赚~
不同的是，寿险的健康告知只有寥寥数语，而重疾险的健康告知却有满满的一整页，问到了住院史，两年内的体检异常。 现在亚健康人群太多。 就拿体检异常来说吧，只要有过全身体检，肯定有异常！

因此呢，对于重疾险而言，夫妻互投更显著的问题是： 能不能互投，而并非该不该互投。 3、风险保额 互联网保险中，保险公司为了控制风险，规定了投保的最高保额，并且把投保人豁免也纳入这一额度。 加了投保人豁免后，当你选择最高保额时，可能提示“您投保的保额已经超过本公司限制，请降低保额”。 解决这个问题并不困难：买两款不同保险公司的产品，或者选择没有风险保额限制的产品。 4、离婚的风险 由于是两张保单，离婚后重疾险相对容易处理： 更换投保人，取消投保人豁免责任。


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