重疾险买1年期的好？用数据告诉你为什么不建议！50万保额保费贵5万

1年期重疾我选择的是性价比非常高的支付宝蚂蚁保险里的健康福（保1年），有两个版本可选，实惠版和全面版，区别是是否包含轻症。因为轻症是目前重疾的标配，可以大大提高理赔的可能，所以我这里选择的是含轻症的全面版。轻症按照重疾保额的20%进行赔付。

《产品费率》在可以在页面点开看。

以男性为例，30岁时开始投保，保额50万：

30岁的保费是440元；

31-35岁，每年保费是655元；

36-40岁，每年保费是1065元；

41-45岁，每年保费是1880元；

46-50岁，每年保费是3500元；

51-55岁，每年保费是6030元；

56-60岁，每年保费是9345元；

61-65岁，每年保费是12750元；

66-70岁，每年保费是19085元；

71-75岁，每年保费是27345元；

76-80岁，每年保费是36445元。

1年期重疾保至60岁  VS  长期重疾（保至60岁）

按照保障至60岁，交到60岁来计算总保费，31年共计缴费112815元。

如果我选一款长期重疾产品，保障期限选择至60岁，也交至60岁，总保费一共是多少呢？可以先猜一下。

以瑞泰瑞盈重疾为例，也保障重疾和轻症。

同样30岁男性，保障至60，缴费至60岁，每年的保费都一样，是2190元，31年一共缴费67890元。

比1年期的少将近一半，是不是没想到！

另外我想再给大家演示下，终身重疾的费用。

1年期重疾  VS  长期重疾（保终身）

以健康保2.0为例，除了重疾和轻症保障，还有中症。

30岁男性，50万保额保终身，30年缴费，每年的保费是5199元，30年共计缴纳155970元。

1年期的健康福30年共计缴纳103470元，保障至59岁。而它60岁的保费是9345元，61-65岁的保费是12750元。

也就是同样50万保额，健康福保到64岁时，总费用已经和健康保2.0保终身的费用差不多了。后面想保障就要继续缴费，总费用会更多。

当然有的小伙伴说，资金是有时间价值的，我之前多交的钱值钱。确实是这样的。

但是一年期的重疾险是消费型重疾险，就和我们的车险一样，无论有没有出险，费用都是完全消耗完了。

而长期重疾，比如终身重疾，即使没有附加身故保障，保单里面的钱并没有完全消耗掉。

这就涉及3个概念，自然费率、均衡费率和现金价值。

自然费率是按照年龄定价的，保费会随着年龄的变化而变化。

均衡费率，每年的保费都一样，长期险就是这样定价的。但是原来年轻的时候并不需要那么多钱，相当于把后面年度的钱均衡地放在了前面，所以保费并没有完全消耗掉，就形成了保单的现金价值。

现金价值也就是退保金，也就是退保能拿到的钱。

如果我们保到60多岁，花了同样的钱，一年期的没出险，钱也没了，想继续保，每年的费用会很高很高。

而终身的却还可以继续保障，即使不想保障，还可以退保拿回现金价值，当然不建议退保哈，因为年老的时候更需要保障。

而且1年期的重疾还有一个问题，就是停售无法续保的问题。中间停售了，万一身体健康有异常，想买其他重疾险也买不了。

那既然1年期的重疾存在这么多问题，为什么还会有这种产品，适合谁买呢？

第一类，初入社会，收入不高，可以先买份1年期重疾，收入提高后尽快补充长期重疾险；

第二类，本身已有长期重疾险，单纯为了提高重疾保额的，可以买1年期的，能买1年是1年。