带“分红”的增额终身寿,信美相互人寿保险传家有道终身寿险

之前占据重要份额的年金险开始“退位让贤”，大家没怎么关注的增额终身寿险登上舞台成为主流。

这源于2019年9月，银保监会发布了一份文件——《关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及责任准备金评估利率有关事项的通知》

现在市面上的增额终身寿非常多，有的支持灵活加减保，有的带养老社区，有的可以加保险金信托。

作为一款“理财型”的终身寿险，“安全性”自然无需顾虑。这类产品刚性兑付，不存在“暴雷”的情况。

那么要考虑的另一个因素就是保单现价何时回本。

因为如果把投保带理财属性的保险产品当作一笔“投资”的话，除了安全性以外，我们还需要考虑的就是“灵活性”了。

一查，发现现金价值只有15万，过了这么多年，保单现价还不足10年前所交保费的一半！

我们当然不能因此就认为小A买的这款产品很“烂”，因为这款产品是“养老型年金”，前10年现价增长很慢，后期会很快。

30岁的chan先生出于资金规划的原因，给自己买了一份传家有道，年交保费10万，3年交满共30万。

在往后的日子里，如果chan先生遇到紧急情况需要用钱，他可以通过保单贷款或者减保的方式来获得一笔资金，度过现金流危机。

但是，这并非咱们关注的重点。绝大多数情况下，我们用不到“保额”，我们更需要关注的是保单的“现价”。

传家有道的IRR后期在3.42左右，无限接近预定利率3.5%，可以说它在众多的增额终身寿里，非常优秀了。

换言之，相互保险组织是由会员共有的“合伙制”保险机构，投保人既是被服务的对象，同时也是组织的“合伙人”，可以享受组织经营成果的盈余分配！

应提取的公积金、应支付的运营资金本息和、法律法规及各项监管规定的其他金额是影响分配的主要因素。

接着，董事会根据保险社的偿付能力充足率、业务发展情况、经营业绩等情况来确定盈余分配的额度。

盈余分配方式也很灵活，除了现金分红外，也可以通过“降低保费，减少后续要交保费”的形式来回馈会员。

年金让出老大地位，增额终身寿上位，于是众多的保险公司“各展神通”，开发出许多高性价比产品。