如何优雅的做一个“白骨精”？保险告诉你

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25岁的蔡小姐在一家日资企业做行政工作，每月税后收入6000元左右，公司除工资奖金之外，每月还帮她缴纳“四金”。按照公司规定，员工工资每年可以涨20%。到了年终还有一两万元的年终奖。目前蔡小姐个人有4万元左右的活期存款，5万元左右的股票，无其他投资。

蔡小姐目前和父母一起居住，父母都退休在家，各自有3000元左右的收入，暂时无需蔡小姐负担他们的生活。家里有2套自购房屋，市值80万元，没有贷款。一家人每月生活费共计3000元左右。蔡小姐自己平时消费每月约2000元，日常基本没有重大开支。一家人都没有购买过任何商业保险。

蔡小姐计划30岁之前结婚，如何给这样一个未婚女性和她的家庭制定一套合适的保险理财规划？

分析：

对于像蔡小姐这样的“白骨精”类型的女性来说，购买保险要基于三个阶段的考虑。

近期考虑：生理的需要。统计资料显示，70%以上的已婚女性都患有不同程度的妇科病，患病概率远远高于男性。女性独特的生理时期——怀孕期、育儿期、更年期还带来特殊的健康风险。所以，女性所具有的独特生理功能决定了女性罹患重大疾病的概率要大于男性。鉴于此，购买健康类保险显得尤为重要。

中期考虑：婚姻危机的需要。民政部门数据显示，2005年我国离婚夫妻达到178.5万对，尤其是经济发达地区尤为突出。如上海，2004年有2.7万多对夫妻办理协议离婚手续，比2003年增长38.9%；2007年3.6万对。由于女性相对较低的工资收入和较为保守的投资方式，离婚之后的许多女性，难免碰到一定经济问题，有的甚至会陷入贫困。所以一份充足而长期的保险将成为女性长久而安全的依靠，让女性能更自由地选择生活，更独立、更有安全感。尽管蔡小姐打算在30岁前成家，也并不一定会遭遇婚姻危机，但是购买一份保险也是未雨绸缪的好事情。

远期考虑：养老的需要。女性平均寿命一般比男性长5——8岁，考虑到结婚时女性普遍比男性年轻两三岁左右，而女性退休又要比男性早5年，更长的生命周期意味着女性在养老和医疗方面有更多的风险。所以，蔡小姐提前为自己储备养老金，可以保持长久、良好的、不变的生活品质。

蔡小姐购买保险是必然的，但是购买时需要关注三个要点。

其一，双十是必要。保险额度应以家庭整体年度收入的10倍为佳，也就是说，蔡小姐的家庭保额应该在120万元左右；在保费支出方面，家庭总保费支出月占家庭收入的10%，大概是每年1.2万元。在以家庭作为保险规划主体时，不妨以年纪较轻的蔡小姐为主被保险人，这符合家庭经济支柱保障为先的原则。

其二，合适最重要。价格在女性购买保险产品是似乎总是一个重要的决定因素，也正是因为价格的主导因素导致很多女性在购买保险产品时走进误区。其实，适合自己是最重要的，并不是保费越便宜越好，保障范围和保障的额度才是衡量一张保单价值的首选因素。总之，蔡小姐投保时的保额和保费应取决于自己的需要和能力。

其三，选择也需要。投保人必须了解保险公司的客户服务及经营理念，考虑保险公司的市场品牌和信誉，并对公司产品也要有一定的了解。同时，蔡小姐应该在仔细了解自身需求和保险公司相关状况的前提下，在以保障型险种为基础的同时，达到自己规避风险和实现独立自主的理财计划的目的。

蔡小姐的父母快步入老年阶段了。老年人属于社会的弱势群体，自身患病的可能性比其他群体大。在国家的社会医疗保障体系不够完善的情况下，通过商业医疗保险来寻求更全面的健康保障确实非常重要。有调查表明，医疗保健成为老年人消费支出的大头，占每月消费的40%左右。而且呈现年龄越大医疗保健消费支出越大的特点。因此购买老年险时首先需要考虑的应该是医疗保险。

此外，老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故对老年人的伤害更加严重。因此，意外伤害保险也应作为老年人购买保险的重要选择。

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