重疾保险怎样买最划算？买重疾保险一定要选含身故责任的吗？

很多人向小编咨询过保险问题后，都会感叹说：“多亏了有小编，不然买一份重疾保险不知道要费多少力气呢！你简直是保险界的百科全书啊！”

说到重疾险，很多年前和各位一样只是保险小白，为了挑选一款合适的重疾险，做一套合理的保障方案，也曾四处咨询大咖，请教专业人士。

而在这个过程中，听得最多的一句话就是，“按需搭配，量力而行。”

时隔多年，对这句话也有了更全面、深刻的理解。不论是自己购买，还是为他人规划方案，当找准了需求，制定预算方案后，配置保险将变得不再困难。

今天，小编将为大家解答选择重疾保险时可能遇到的问题，尤其重点探讨一下大家最关注的“含身故的终身重疾和不含身故的重疾哪个更值得买？”

相信很多小伙伴都对含身故责任的重疾险情有独钟，毕竟含身故的重疾险可以“返本”，活着的时候生病了能赔钱治病，若不幸走了还能留给家人一大笔财富。但是重疾保险一定要买含身故的吗？今天就给大家解答这个疑惑！

今天的主要内容如下：

·重疾保险那么多，哪种最划算？

·3种重疾险投保方案对比，哪种最好？

·不同人群的重疾险该怎么选择？

一、重疾保险那么多，哪种最划算？

当对保险的需求日益强烈，购买重疾保险就成为了当务之急。但是，单纯的将全部重疾险都归为一类，简单的理解所有的重疾险都是一样的，这种错误想法会对购买重疾险产生严重误导。

稍懂一点保险的人都知道，重疾险根据保障责任不同，可以分成许多种类，不同类别的重疾险，价格差异很大。由于产品形态不断进化，当前重疾保险的保障越来越完善，保障责任更加灵活，当选择不同附加责任时，可满足多种保险需求。 

在此，为便于大家理解，将保费的影响因子概括为这几点：

·保障时间：有的只能保终身，而有的重疾险可以选择保一段时间，比如保到 70 岁，或保障20年、30年；

·是否含身故责任：有的含身故责任（身故赔付保额或身故返保费），有的则不含身故责任；

·赔付次数：有的重疾只赔 1 次，有的可以多次赔付

·重疾分组情况：有的重疾可以不分组多次赔，有的则分成多组，按组别多次赔付

·其他保障责任：有的重疾可附加特定疾病保障，有的重疾不能附加特定疾病保障

重疾保险的差异一般在于以上几点，而产品保障责任的多寡则决定了其价格。

对此，为大家整理了几个重疾险选购时的省钱标签：

消费型的、保定期的、不含寿险责任的、重疾单次赔的、不带满期返还的、不附加特定疾病保障的、不带多重豁免的。

在购买重疾保险时，赔付次数越多，保障期限越长，附加更多的可选责任，产品保费就越贵；相反，如果只选择基础保障，保费就越便宜。

但是，在追求保费便宜的同时，还要结合自己的保险需求，适当的选择一些附加责任，完善保障，规避风险。

那么，我们该怎样挑选最便宜的重疾保险产品呢？

我们拿当前热销的重疾险百年康惠保旗舰版的多个版本举个例子：（以30岁男性为例） 

首先，不断附加保障责任，保费也就不断增加，当从保定期变为保终身时，保费将大幅度上涨。

在选择重疾保险时，还是要记得那句话——按需搭配，量力而行。

·如果是定期保障的需求

如果收入有限，对于重疾多次赔付没有什么强烈需要，那么选择百年康惠保旗舰版的基本保障完全够用，保障至70周岁每年仅需3315元，非常划算！

不论是只选择基本重疾、中症、轻症保障，还是选择单个附加或选择身故责任、特定疾病全部附加，康惠保每年仅需三四千元。对比同类重疾险，性价比优势十分突出。

·如果是终身保障的需求

要记住，性价比永远只是相对的。当保障需求发生变化，产品的性价比也会随之改变。

比如当你更看好终身型重疾险，且对于身故责任有更高要求，选择康乐一生2019是更加明智的选择！无论性价比还是保障责任，明显优于康惠保旗舰版。 

通过上面的对比表格我们发现，康惠保旗舰版在选择终身保障的时候，产品的费率在定期型的基础上有了大幅度增长，在基础保障没有明显增加的情况下，仅仅是延长了保障的期限，由保障至70周岁变成了保障终身，按照统计的中国人平均年龄78周岁来计算，可能仅仅多保障8年左右。

但同时，保费的差距也是显而易见的，保定期与保终身的保费差额高达3518元/年！按30年交计算，缴齐需多花费10万多元！

而在对比明星产品——复星康乐一生2019时，康惠保旗舰版在保障上已经有所不如，反而价格上还要贵几百元！

所以我们要明白一个道理——没有永远的性价比，性价比只是相对而言。追求性价比应当以自身保障需求为导向，而不是单纯的只认定某一款产品。

二、 3种重疾投保方案对比，哪种更好？

其实客观的分析，并不首选推荐绑定身故责任的重疾险。重疾险与寿险分开购买单独配置，其实更符合保险配置原则。

为什么呢？主要有以下几个原因：

1）含身故保障的重疾险，重疾与身故保障只赔付其中的一项；

大多数伙伴都知道，含身故保障的重疾险，重疾赔付过后，身故责任无效；若没发生重疾，身故可以赔付保额。

看上去生死都可以保障？似乎挺不错的？

但是要注意的是，重疾险是保障患重疾后的医疗费用，以及患病期间不能工作补充家庭收入损失的；寿险是为以防自己在壮年身故，为家庭提供经济来源保障的；

也就是说，患重疾后，我们仍然需要身故保障。特别是在比较年轻的时候患重疾，高额身故保障更为需要，那买含身故保障的重疾险，重疾与身故保障只赔付其中的一项，保障是有不是就有缺陷了呢？

如果想保障全面，在买了含身故保障重疾险后，还得考虑再买一份定期寿险。

2）第二个原因是含身故保障重疾险偏贵

我们常说，买重疾险就是要做大保额才有意义。

相同的预算下，含身故的重疾险可以购买到的保额，肯定是小于消费型、不含身故的重疾险保额的，这点不用质疑。

如果同时追求含身故、保终身、大保额，那么保费必然贵的吓人。如果真的看中身故保障，也建议购买定期含身故重疾，再搭配一份定期寿险，做大身故保额。

下面是三种投保方案的保费和保障情况对比：

方案一：复星康乐一生2019：终身+身故赔保额

方案二：复星康乐一生2019(定期)+瑞泰瑞和升级款寿险(定期)

方案三：百年康惠保旗舰版(定期)+瑞泰瑞和升级款寿险(定期) 

直接说结论：

·方案一：看似一张保单全面保障，但保费太贵，而且重疾与身故赔付二选一，保障存在漏洞，不推荐；

·方案二：在重疾含身故的基础上再搭配一份50万的定期寿险。重疾出险理赔50万后，定期寿险的50万身故保障依旧有效；重疾没有出险就身故，那么可获赔高达100万的保险金；该方案胜在身故保额足，保费分配比较合理；

·方案三：性价比最高的消费型重疾险+定期寿险搭配方案。发生重疾理赔可赔付50万元，以后身故可再赔付100万！总保额更是达到了245万！保障更优，并且在费率上也是完全占据了优势！

三、不同人群的重疾险怎么选择？

其实关于不同人群怎么购买重疾险这个问题，之前已经提到过很多次了，在这里就不赘述了，我们只需牢记两点——按需搭配，量力而行。弄清楚自己的需求，根据经济条件来选择是否附加更多的保障责任。

在这里，长话短说，直接奉上不同人群重疾险配置的最干货内容：

少儿

保额建议：重疾险的保额一般建议30万起，未配置医疗险，重疾险保额50万起；

保障期限：保障至30周岁是标配；预算充足可选择更长的保障期限；

病种规定：
1）是否有包含严重川崎病、重症肌无力、严重1型糖尿病、严重幼年类风湿性关节炎、重症手足口病、严重原发性心肌病 这些不在25种基础重疾中的高发疾病；

2）双目失明、双耳失聪、语言能力丧失有没有限制年龄，常见的会限制在3周岁以后。

3）11种高发轻症应当全面涵盖，升级为中症更好

豁免情况：强烈建议选择投保人豁免，父母若不幸患病或身故，孩子的保费不用交，合同继续有效

赔付次数：重疾1次起步，若预算充足可配置重疾多次赔的产品

其他保障：少儿特定疾病额外赔付，重疾二次赔付，根据预算选择附加；不建议为孩子选择含身故的重疾

成人

保额建议：成人的重疾险保额一般建议30万起，未配置医疗险，重疾险保额50万起；

保障期限：最起码应保障至60周岁；预算充足可选择更长的保障期限，70周岁/80周岁，最好选择终身；

病种规定：

1）11种高发轻症应当全面涵盖，升级为中症更好

2）男性须选择专门针对男性高发特定疾病的保障，女性选择专门针对女性高发特定疾病大保障

3）若重疾多次赔付，则癌症应尽量选择单独分为一组

4）关注上述的25种病种中的严重阿尔茨海默病、严重帕金森病有没有时间要求，如限制在70岁以前则不建议购买

豁免情况：强烈建议选择投保人豁免，夫妻双方任何一方不幸患病或身故，则后续保费不用交，合同继续有效

赔付次数：重疾1次起步，若预算充足可配置重疾多次赔的产品

其他保障：癌症二次赔付，前十年重疾保额、重疾津贴、身故返还或赔付保额等，根据预算情况适当购买