保险乱象多 消费者最关注销售误导

去年，退休教师王华明(化名)从山东老家来到北京与儿子一起居住，并打算将身上的6万元积蓄存入一家银行。根据老王回忆，当天，他在银行大厅内准备将钱存成定期存款时，一名中年妇女过来向其推荐一款“理财产品”，许诺在定期利息的同时，每年还有分红。初到北京的他被打动，最终在购买该产品的合同上签了字。此时，他并不知道自己购买的是一份分红型的寿险产品。老王告诉记者：“当时，对方穿的制服和银行工作人员一样，我不知道她是卖保险的。”

今年年初，儿子小王在看到合同后发现，父亲购买的这份保险保障的是交通意外，即使出现交通意外死亡的情况也就赔3万多元，在询问父亲后得知，这份保险的分红也没有原来吹嘘的那么多，一年只有700多元。小王有了一种类似被欺骗的感觉，他想帮父亲退保，但是退保之路并不顺畅，合同约定如果中途违约，违约方需承担5000多元的违约金。

和老王有过类似经历的人并不在少数，保监会公布的数据也印证了这一点：今年上半年，寿险公司销售误导投诉同比增长97.72%。此外，电话销售扰民投诉也明显增加，屡禁不止。

在一名业内人士看来，寿险公司的行业形象不佳及销售误导等诸多问题一定程度上要归因于目前“业绩为王”的营销体制。

中央财大保险学院院长郝演苏介绍，目前我国寿险业的营销员体制于1992年由美国友邦保险引进，并在短短数年内成为全行业的标准。在这一营销体制中，营销员与保险公司只是代理关系而不签劳动合同，营销员成为一个不能受到劳动合同保护的群体，“卖保障的人没有保障”成为普遍现状，因而造成了素质参差不齐、人员流动性大等诸多问题。

据悉，短短20年间，国内保险营销员的规模已经从20多人发展到截至去年年底的接近350多万。由于这一模式用工方式灵活、保险公司的成本也相对低，在中国寿险业早期发展中成为重要推动力量。随着时间的推移，保险代理人缺乏保障的弊端逐渐成为制约行业发展的瓶颈，各保险公司现在也已经很难通过增员方式来拉动保费增长。

而保监会也对现行的体制不满，将现行保险营销员管理体制存在的问题总结为：关系不顺、管理粗放、队伍不稳、素质不高，不适应保险行业转变发展方式的需要，不适应经济社会协调发展的时代要求，不适应消费者多样化的保险需求。

此外，值得关注的是，在针对保险业现状的口水战愈演愈烈之后，保险业内不少人觉得委屈，同时也开始出现了一些反思的声音。就连撰写万字长文反驳郎咸平的喻朴中也承认：“有批评的声音对行业的健康发展是一件好事，节目里提到的电话扰民、销售误导、从业人员素质良莠不齐等问题在行业内的确存在。”

一名保险业资深从业人员则在看过节目之后表示，保险业这么多年在产品结构、销售方式等方面确实问题多多，郎咸平只不过是把百姓对保险行业积累已久的民怨点燃了而已。中国保险业如果不能痛定思痛、完成自我革新，不严厉打击欺诈行为的话，将会积重难返。

　　今年10月，保监会换帅已满一周年。在过去的一年里，保监会主席项俊波进行了大刀阔斧的改革，推出一系列新政，取得了不少成就。在众多新政中，哪一项最引人关注？对此，本站进行在线调查，截至昨日12时有26039位网民投票，其中关注打击销售误导的占比高达57.78%。

消费者都关注什么？

打击寿险销售误导

关注指数：★★★★★

点评：寿险行业仍以客户签单提成为主要的衡量指标。有时保险业务人员为了获取保费，不惜以扩大保险功能、隐瞒除外责任、混淆理财产品概念等方式误导保险消费者。项俊波认为，误导销售已成过街老鼠，打击这一不规范行为成为今年维护保险消费者权益的重点工作。

整治电销扰民

关注指数：★★★

点评：推销保险的电话无孔不入，总是让人嗤之以鼻。保监会禁止保险业务人员随号段拨打电话销售保险，也叫停了其拨打陌生电话，对被举报者进行处罚。目前，各地也纷纷出台相应的措施来杜绝这一推销行为，例如北京地区推出了禁拨平台、销售人员警示信息等，在一定程度上对电销扰民起到了震慑作用。

治理车险理赔难

关注指数：★★★

点评：车险理赔难成为保险市场的一大痼疾。曾经的“高保低赔”、“无责不赔”等备受争议。尽管保险监管机构与行业协会大力化解车险理赔难题，但车险方面的各种纠纷仍不时发生。目前，中国保险行业协会推出的车险示范条款新增十余项赔付责任，然而示范条款出台半年多仍没有正式实施。

提高投诉效率

关注指数：★★

点评：各种保险纠纷不能协商解决，最终必然要借助投诉、起诉来解决。购买保险产品的消费者首先关心的是在真正需要保险时，保险这把保护伞是否能打得开。今年，保监会明确表示，对于合理的保险理赔绝不能拖赔惜赔，开启了多种投诉渠道来满足消费者的诉求。

消费者有哪些期待？

营销员体制改革

期待指数：★★★★★

点评：社会公众认为，保险营销员没有基本工资、没有社保，仅仅依靠签单提成作为惟一的收入来源，这是导致销售、服务方面不规范的根源。而保险行业人士则认为，正因为待遇低，所以跨入行业的门槛低，导致广增员、高脱落、低素质、低产能的恶性循环。保险营销员也为自己鸣不平，低待遇人群为什么还要多交营业税。可见，营销员体制是到该改的时候了。

费率市场化

期待指数：★★★

点评：在成熟的保险市场，对于险企而言，费率市场化有利于提升服务，而在不成熟的保险市场，费率市场化将可能加剧无序、恶性竞争。保险消费者期待将费率放开，希望从中受惠，认为通过市场规律来调节能使产品价格更便宜。对于仍处于初级阶段的保险市场来说，实现市场化的费率还任重道远。

个人延税型养老保险

期待指数：★★

点评：养老成为人人关注的话题，尤其在老龄化时代解决养老问题显得更为迫切。个人延税型养老保险的推出，对于目前生活压力较大的人而言，无疑是一件大好事。保监会也多次表示，将全力推进此类保险产品试点运行。然而，这一政策的出台，将涉及众多的部门，能否在近期推出仍不得而知。

大病医保政策

期待指数：★★

点评：大病医保由保险公司运作，为商业健康险深入推进创造了契机。目前，大病医保已在一些地区试点推行，对于各类居民而言，这将化解因病返贫、因病致贫的现象。当多部委出台相关指导意见后，在保险行业引起积极响应，目前各地正在制定相关的规则和指标。在各方的期待中，这一政策有望率先取得实质性进展。

政策性保险制度

期待指数：★

点评：目前所言的政策性保险制度，主要指的是农业保险、巨灾保险。每当重大的天灾发生，这两项制度就会不断被提上议程，并成为行业热议的话题。在推行维护社会公众利益的政策性保险制度时，政府将处于主导地位。近日，财政部的消息显示，中央财政将于明年对农业保险的补贴增四成，就让更多的人看到了政策性保险制度正在不断推进，但如何使农业保险实现广覆盖或许还需更长的时间。

笔者评论

推进保险维权

消费者教育是长久之计

此次调查结果表明，当问及“这一年来保险市场最大的改变”时，竟有高达43%的被调查者认为“没有改变”，认为行业形象有所转变的仅占11.41%。这不得不说，曾经混乱的保险业给人留下的阴影很难在一时就被轻易地抹去。

在调查中，36%的网民认为管理混乱仍是目前保险业最大的问题，甚至有40%的人认为保险营销即为传销。诸多的调查、讨论，有利于让保险回到人们的视线当中，推动保险市场走向成熟。一个不成熟的市场，有不成熟的单个主体，均需不断提升。其中，一个成熟的保险市场，势必需要有成熟的保险消费者。假想，一个了解保险的人，还能轻易被误导了吗？

正如一位网友在留言中所言，“在加强监管、规范市场的同时，一定要不失时机、长期不懈地进行消费者教育，强化保险理念是长久之计”。