三大险投保要点？

在理财类产品中，保险产品的占比席位越来越多，分红险格外受到追捧，较具吸引力的万能险保额保费灵活，在年底，投连险也开始跃跃欲试。当年，如果以保险作为理财产品，那么消费者该如何选择呢？

1、分红险：对于保险公司分红险的选择是：指保险公司将经营收入的盈余部分按照一定比例向保单持有人进行分配的寿险产品。除了具有基本保障功能外，对于这一保险，保险公司每年还根据分红险业务的实际经营状况，对于进行决定红利分配，因而客户可以与公司一起分享公司的经营成果。

投资建议：尽管分红险在近一段时期仍成为寿险理财市场的主流产品，但保险专家提醒，分红险的投资预期年化收益不确定，分红险的分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果，如果保险公司经营状况不好，红利也会低于一年期银行存款预期年化利率，甚至可能出现零分红。

2、万能险：适合稳健人士

万能险是指包含保险保障功能并设立有保底预期年化收益投资账户的寿险产品，具有缴费灵活、收费透明等特点。

投资建议：如果低息持续下去，万能险将会继续面临“利差损”的困境。虽然万能险在加息预期下被市场看好，但值得一提的是，万能险的保底预期年化收益仅指投资账户，所缴保费扣除初始费后的剩余才进入投资账户，特别在投保前5年扣除初始费比较高，所以万能险只适合于追求资金安全且资产长期预期年化收益稳健的人士。

3、投连险：适合条件优越人士

投资连结险是具有保障功能并至少在一个投资账户拥有现金价值的寿险产品，具有缴费灵活、收费透明等特点。

投资建议：投连险的账户资金主要投向资本市场，属于与股市联系最为紧密的投资型保险产品。目前，资本市场逐渐回暖，为投资者购买投连险留下了较大的空间。

对于经济条件优越的投资者，在保障前提较为完善的情况下，部分投连险可以进行配置。月缴方式可以说是投连险缴费方式的最好选择，该方式类似于“基金定投”，实际上也是一种“平均成本投资法”：在投连险单位价值下降时，投资者对此可以有所反应，可购买更多的投连险份额，在单位价值上涨时，总预期年化收益也会随着上涨。