社保养老不够怎么办，用保险规划养老

　　40岁以后，平均家庭进入成熟阶段。此时，大多数家庭开始面临子女受教育的压力，他们的事业逐渐进入高峰期，他们的生活基本上是刻板印象的，他们的健康问题受到关注，人们更容易患病。中国的严重疾病风险高达72.18%，这是这个阶段的真实写照，有老人和小企业。

　　家庭财政大臣的智慧受到如何确保其家庭能够通过商业保险自由攻击和辩护的考验。保险的目的是为了防止一种疾病经过几十年的艰苦劳动后重返解放前的现象的发生，这是成熟的家庭保险财务管理的首要目标。而随着社会体制及家庭结构的变革，养儿防老的时代已经渐行渐远，相反很多的父母还应该有养老防儿的概念。随着就业压力的加大，啃老一族的比例在都市里呈现出上升趋势。

　　仅靠社会保障养老金，由于替代率很低，一般收入只能达到退休前收入的2025%左右，生活水平必然大幅下降。通过商业养老保险的补充，可以确保进入老年期的基本生活质量有相应的保障。投保案例陈先生40岁，陈太太38岁，夫妻都有社会保险，家庭处于成熟期，夫妻合计年收入18万，儿子小陈12岁。房屋按揭还有余款18万元。需每月承担父母赡养费用合计1000元。目前全家没有投保商业保险。 家庭现状：事业方面：处于上升期，但工作压力大家庭方面：子女接近高教期，教育费用高，父母赡养责任逐渐加重健康方面：人到中年，成人病开始威胁身体健康，预防意外与突发性疾病财务方面：收入稳定提高，生活稳定，应筹划养老金储备，按揭购置住房，经济负担仍未完成 方案推荐：陈先生的家庭每年可以用1260027000元用于购买商业保险，在不影响家庭日常财务支出的情况下规避风险，使目前的资产得到合理保障。

　　保险顾问认为，现阶段应增加医疗保险金额，并配合退休计划、养老保险。保费支出应根据家庭收入而变化。低收入家庭应注意转移健康风险，购买更高数额的意外伤害保险。保险费应控制在较低的水平，保险产品的主要形式是定期高价值保险。以防止风险发生影响整个家庭的正常经营；收入一般的家庭，可以通过购买分红型终身健康保险组合或者万能型健康保险，结合原有保障，补充附加产品达到转嫁风险的目的；对于收入丰厚的家庭，除了保险保障之外，还应该通过商业保险强制储蓄功能和稳健的特点，进行养老规划，保费的支出额度则可以突破双十定律(10%买纯保障保险、10%买理财型保险)。