健康保险有哪些基本问题？——两大基本问题

健康保险目前在市面上受到了广大消费者的欢迎，国家也在极力推进健康保险的发展，那么目前健康保险有哪些发展问题呢？

1.     商业健康保险参与多层次医疗保障制度建设的原因

专家们意见大致包括两个层面：

第一，践行商业保险公司的社会价值，促进社保和商保的协同发展，参与健康中国建设，助力医药卫生体制改革，共同服务大民生。

第二，强调这一业务的商业价值。核心原因是这一业务可以为商保公司带来大人群流量和稳定的数据来源，这是商业健康保险乃至商业保险未来重要的发展空间。同时，这一业务还有助于商保公司树立形象，为获得其他非健康保险业务创造机会。健康保险有哪些问题，其中之一就是能否实现盈利，这也与商业健康保险盈利与否与基本医保制度设计和管理有效与否休戚相关。

2.     商业健康保险的市场判断

随着经济社会发展，商业健康保险已成为必需品，是商业保险的潜在增长点。有专家认为，未来商业健康保险将以30%的速度增长，赔付支出可能占到卫生总费用的15-20%。

第一，从产品市场需求的角度看，随着基本医疗保险制度的全民覆盖和待遇提高，民众的医疗保险意识发生变化，健康保障已成为民众居首的需求，而受限于基本医保“保基本”的制度定位，在未来商业健康保险将成为中产阶级的必需品。但是，高收入和高净值人群由于自身支付能力可自保、对财务补偿不敏感，对高端保险的需求非常有限，但对服务质量非常敏感。低收入人群则对商业健康保险缺乏支付能力，难以转为有效需求。

第二，从产品供给能力角度看，当前健康险管理已逐步跳出传统险范围，逐步走向专业化。保监会也要求综合性保险公司内部须成立专门健康保险部门、独立核算。健康保险有哪些问题，其中之一就是商保公司保险产品基本覆盖了基本医保范围外的所有项目，仅少量项目不保障。社会资本对健康产业高度关注，商业保险作为其中的重要支付方之一，需在这个领域中形成产业链和生态闭环。

第三，与基本医疗保险经办受限于编制、体制和人员，难以更好的满足医保新的管理需要相比，商业保险在用人和资源投入机制上更加灵活，可以发挥市场的作用、助力基本医保提质增效。同时，商业保险参与经办是包括社会保险在内的政府公共事务治理模式多元治理改革的一个重要部分，用于解决政府管理机构低效率、适应性不强的弊端，当然，这更多是补充辅助而非替代。