企业如何避免责任保险

       营业场所发生火灾、医疗事故导致医患官司、客运汽车发生重大事故时，对于其营业、运营的企业和机构而言都面临着巨大的责任风险，而类似的事故其实都可以通过投保企业保险来进行不同程度的风险转嫁。

既能帮到投保人 还能帮到第三人

与车险、寿险等老百姓接触多和熟知的险种不同，责任险对于公众而言还是一个新鲜的概念。责任保险市场的认可度还很低，其购买的客户除了少量个人，还有一些企业客户，其中以企业比例较高，大概占到90%以上。而企业购买的主要责任险为雇主责任险、公众责任险以及其它衍生产品。在各个细分领域，不同需求的客户购买不同的责任险，比如说学校一般是购买中小学责任险；医院购买医疗机构责任险；旅行社购买旅行社责任险等等。责任险的一大特点就是种类比较多，满足不同客户的不同需要。

事实上，责任风险和事故却无处不在，其对企业的伤害也是巨大的。专家介绍，责任险中有一种叫做客运承运人责任险，是为客运企业提供的。长期路上运营的客车如果发生重大交通事故造成死亡和伤残，赔付非常高昂。以深圳为例，每位遇难者的死亡赔偿金近百万元，全车49座的累计赔偿风险就会非常高。如果客运企业投保了责任险，其保险的作用就会凸显得非常明显，现在各大客运企业基本上都会投保这一险种，因为一旦发生重大事故，保险公司会立刻去现场查勘和协助救援，根据实际情况提前预付赔偿金，以有效地缓解企业和乘客经济压力。一些产品，如热水器漏电、瓦斯炉爆炸以及啤酒瓶爆炸造成消费者伤亡事件，各类医疗事故引发旷日持久的官司大战等，这些都可以采用投保责任险的方式为企业和机构转嫁责任风险。

按照《中华人民共和国保险法》的规定，责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。在责任保险中，当被保险人依照法律需要对第三者负损害赔偿责任时，由保险人代被保险人赔偿经济损失。这种法律责任转嫁的目的，既为维护被保险人自身的利益，避免因承担巨额的赔款责任而陷于困境，又为保障受害第三人的利益，使其能够获得足够的赔偿。

可以“度身定制” 还可累计赔付

专家介绍，一般来讲，责任保险主要是以被保险人对第三人的民事赔偿责任为保险标的的保险。一般责任险的保单中承担的赔偿责任包括两项：一是被保险人因造成他人财产损失或人身伤亡依法应承担的经济赔偿责任。这项责任是基本责任，它以受害人的损害程度及索赔金额为依据，以保险单上的赔偿限额为最高赔付额，由保险人予以赔付。二是因赔偿纠纷引起的应由被保险人支付的诉讼、律师费用以及其它事先经保险人同意支付的费用。

最常见和普及的责任险包括制造、电子等生产企业和服务行业为员工购买的雇主责任险，这一险种的赔偿包括员工的医疗费、误工费用、死亡或伤残赔偿金等，以及企业一旦发生官司的法律费用等。此外，很多从公众责任险慢慢细分和衍生出来的险种，属于广义的公众责任险，由于责任险细分种类较多，暂时没有哪一种责任险占据比较大的比例。

与一般的车险、寿险等保障限额只有1个不同，责任险的保障限额一般有很多个，专家表示，保单会设一个累计赔偿限额，因为责任事故可能发生不只一次，同时还会相应设定每次、每人赔偿限额等。

此外，责任险在各地、各种类型的场所和不同客户，其费率水平也不一样。比如火灾责任险，投保企业的费率不会是固定的，因为风险不是同质的，投保火灾责任险的企业客户其风险的差异都很大，只有同一类的企业，比如加油站，可能收取比较固定的保费；迪厅、网吧则是各自有一个相对固定的区间；生产型企业，比如电子厂则可能需要一家家地去现场查勘。此外，责任险也有“度身定制”的部分，客户可以购买附加险，或者叫特约责任，以覆盖额外的保险需求。

企业责任保险保费不高，对于企业的负担不大，但一旦发生责任事故却能为企业解决大问题，因此建议企业都投保相应的责任保险。

与车险、寿险等老百姓接触多和熟知的险种不同，责任险对于公众而言还是一个新鲜的概念。营业场所发生火灾、医疗事故导致医患官司、客运汽车发生重大事故时，对于其营业、运营的企业和机构而言都面临着巨大的责任风险，而类似的事故其实都可以通过投保企业责任保险来进行不同程度的风险转嫁。