家有"熊孩子",保险能帮上忙吗 -

作为父母、长辈，“熊孩子们”惹出的祸可是想躲也躲不过。为此，不少保险公司推出“熊孩子险”"，帮助父母降低经济损失。不过，用保险为孩子的错误“买单”"，真的靠谱吗？ 

家有"熊孩子",保险能帮上忙吗

那么小编先来为大家讲个小故事。早上九点多，西安市莲湖路附近的王先生正在车中休息，突然听到有人划爱车。打开车门时王先生被眼前景象惊呆了：一个11岁左右的小男孩正在用一个类似钻头的东西在划车，随后，他也赶紧将小孩抓住。

这辆车可不是等闲之辈，而是全球限量只有999台奔驰卡尔森。王先生表示，他在13年买的时候，这辆车售价300万人民币，现在车被划了长长的两道伤痕，他也非常伤心，而维修费用都需上万元。

熊孩子破坏力有多大，大家也不是不知道，但小孩划豪车，还当场被抓，这车可是价值300万人民币的全球限量版奔驰卡尔森啊，全球只有999台呢，这回他的父母可就头疼了。

怎样才能降低“熊孩子”闯祸时带来的经济损失？不少保险公司推出“熊孩子”，为“熊孩子”的调皮行为所产生的恶果买单。该险种一出，便立即受到众多父母的关注。

所谓“熊孩子保险”，其真正名称应为“监护人责任险”，是一款可以为未成年人过失行为买单的保险产品。这个产品主要面向有未成年孩子的家庭，由家庭的未成年子女造成他人伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，由保险公司负责赔偿。这款产品可以减少家长由孩子的过失带来的经济赔偿压力。现在，很多保险公司都已经推出了“熊孩子”。 

值得注意的是，监护人责任保险的被保险人，并不是家里的孩子，而是家长。其实就是通过购买保险，将家长所承担的部分监护人责任，以风险转嫁的形式，转付给保险公司承担。举个例子，自家孩子将好朋友的玩具汽车摔坏，对方要求进行赔偿，这时候，家长作为孩子的监护人依法要承担责任，如果家长购买了这份保险，保险公司就能进行相应赔偿，替家长为孩子‘买单’。"

“熊孩子保险”的出现，确实让不少家长松了一口气，但是，如果你认为有了这个保险，就能够轻松为孩子闯的祸“买单”，恐怕就想得太简单了！

据保险公司理赔人员介绍，“监护人责任险”主要以是否由孩子“闯祸”造成的损失来界定理赔与免赔。定损员会对损坏物品的破坏程度、力度、高度等全方位考察，在适当的时候也会以合适的方式与孩子（当事人）沟通。此外，理赔员会按照出险的具体情况进行处理，避免骗保情况发生。

当然，并不是所有孩子惹的“祸”，都能得到赔付。从保险条款中可以看到，被保险人或与其共同居住的成年家庭成员对监护人的教唆，战争、敌对行为、军事行动、罢工、骚动、暴乱，被保险人及其家庭成员的人身伤亡和财产损失，被监护人系精神病人所致的赔偿责任，罚款、罚金及惩罚性赔款等均在免赔之列。

值得注意的是，“受成年人教唆导致损失免赔”这一项在现实中很难界定，因为这要求保险公司采集到有利证据。当理赔人员在孩子惹祸后第一时间赶到现场，并对每一个“闯祸”的孩子进行询问，是否有成年人教唆导致物品损坏或伤害他人时，这种询问不仅不利于孩子成长，而且还可能会招致家长的反感。

因此，“熊孩子险”的界定存在难度，投保人要想真正获得理赔其实并不容易。

事实上，“熊孩子险”在几年前就已推出，但长期处于“叫好不叫座”的状态。究其原因，很多家长认为，通过买保险的方式来给孩子的错误“护驾”，他们不仅无法认识到自己的错误，而且恐怕会更加肆无忌惮。 监护人责任险只是降低可能出现的财产损失和经济纠纷，真正要减少这类突发意外和不必要的财物损坏，主要还是需要监护人提高对孩子的关注度，加强对被监护人的行为指导和道德。

（文章来源于微信公众号《保监微课堂》）