不了解退保现金价值,退保后你别哭哦

保险公司工作人员透露，一般保险投保一两年内退保的话，退保金仅有已交保费的20%左右。看到这里，大家肯定都觉得保险公司很黑了吧。但是这不是保险公司的错，因为很多人在购买长期保险的时候，忽略了“保单的现金价值”。如果退保，返还的不是保费，而是保单的现金价值。

什么是保单的现金价值

保单的现金价值是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。简单来说，保单的现金价值就是投保人退保的时候，可以退回的金额。因此也叫“退保价值”或“解约退还金”。

长期保险采用的是均衡费率，即是把总保费除以缴纳年份。其实年轻的时候，因为出险率低，你支付的保费超出实际需要的保费。这一部分多出的保费和产生的利息收入就是保单的现金价值。

正常情况下，带有储蓄性质的长期人身保险合同最后都会附有一份保单现金价值表，客户可以通过查阅现金价值表，了解对应年份的保单现金价值，及退保价值。

举个例子

假设，22岁的小何买了一份重疾险，保终身，缴费20年，每年需交保费5000元。事实上，20岁的小何发生重疾的概率非常小，一年所需费用费1000元。但是年老之后，80岁的老何患重疾概率非常高，一年需要费用10000元。那怎么办呢，保费要怎么交呢？长期险就采用均衡费率，把小何保障一生所需的保费10万元，平均分摊到20年，每年需要交5000元。

小何在20年的时间，把未来几十年需要的钱都交齐了。那么，前期。小何每年交的保费其实是有剩余的，这些剩余的保费不断滚存生息。再扣除保险公司的成本，就形成了现金价值。

退保现金价值的计算

每张保单都有营销和管理成本，比如承保、制单、代理人佣金、员工工资、税收等，分摊到你保险的每个年度的。如果退保，保险公司将会先扣除这些费用。

现金价值的计算公式：现金价值=已缴纳保费-保险公司管理费-佣金-风险保费+剩余保费所生利息

正常情况下，保险公司为了控制投保初期的退保率，会将交费期内的现金价值适当压低。

关于退保现金价值，对于需要在交费期内支付大额保费的消费者非常重要。这里给大家分享一个小秘密，现金价值超越所缴保费的时间点，通常会出现在缴费期结束后的2-7年之间。还有就是，一般的长期人身保险，合同内都附有现金价值表。大家在购买的时候，可以仔细阅读合同。

保险合同上显示的是每个保单年度末的现金价值，每天的现金价值是不一样的，如果要退保的话最好是临近保单年末度去退保，这样子拿到的现金价值相对会比较多。

关于退保现金价值的建议

保险人士建议，消费者们不要轻率的做出退保行为，因为各家公司在这些纯粹保障类的险种上的价格大同小异，盲目承受退保损失实在有些不值得。而在无力负担保险费用，或者急需现金的情况下，最好通过推迟缴费日期、申请保单质押贷款等措施从而规避退保损失。

退保需谨慎，如果有预算的话建议加保。