疾病分组赔付的重疾险,真的那么好吗?

人一生中发生重疾的概率是多少你知道吗？在网上百度一下，竟然是72%！

瞬间感觉人生不是在重疾病房，就是在去重疾病床的路上，怕得瑟瑟发抖，毕竟一旦发生重疾就可能面临“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”的困境。想要避免这样的困境，除了日常的健康生活外，配置一份重疾险来缓解因病造成的经济压力是必不可少的，很多人喜欢选择疾病分组赔付（也即重疾分组多次赔付）的产品。

那么，问题来了：

有必要买疾病分组赔付的重疾险吗？

疾病分组赔付的重疾险有其存在的意义：

1、随着时间的推移，医学水平节节攀升，很多于以前而言的不治之症，治愈率会越来越高，会变为可治愈的疾病。

比如，癌症治愈率也会升高，人患了癌症，若配置有疾病分组赔付的产品，一旦发生状态持续，复发，转移或新发皆有可能再获得赔付，这对患者及其家庭而言很有意义。

2、身体检测手段也越来越高、精准，能早发现早治疗，对治病很有帮助。

3、人一旦发生重疾，想要再买重疾险几乎没有可能。而疾病分组赔付的重疾险能让被保险人有机会获得2次甚至更多次的保额赔偿。买重疾多次赔付的重疾险能给自身更多的保障。

疾病分组赔付真的那么好吗？

并不是这样的，这里面有一定的玄机：

通常而言，重疾险的疾病分组赔付说的是同组重疾只能理赔1次。

分组是为了让高发重疾的二次理赔率降低，若没有分组，获得赔付的概率就比分组型产品高。

现在市面上疾病分组赔付的重疾险是把重疾进行相应的分组的，比如：提供100种重疾保障的产品，也许会把保障的100种重大疾病分在4个甚至更多的组合里面。若首次发生了某一个分组中的重疾，那么赔付后，这个组的疾病就不会再提供保障；下次发生的重疾是在这个组合内的，不会赔付，也就是说之后会少很多疾病保障。

实际上坑的并不是少了一些病种保障，严重的是少了的病种也许是这人以后高发生率高的，剩下的是发生率低的，这样就显得很鸡肋。

保险公司在设计分组赔付的重疾险时是很用心的，有关联性的疾病可能都会放在同一个组别里。如此一旦客户患病，同组别的病种就会责任免除，这就使得保险公司的赔付率降低很多，可消费者对这一点往往是不了解的。

因此重疾险的疾病分组赔付是很有学问的，看起来很美好实际猫腻不少，不同公司的重疾险分组差别也大。

疾病分组赔付有猫腻，该如何买重疾险？

1、分组多次赔付与不分组多次赔付，优先不分组

既然分组的产品有坑，那么重疾不分组多次赔付的产品的优势就不难理解了。比如：还是保障100种重疾的产品，如若第一次发生某种重疾，那赔付后这种重疾就会责任免除也即以后再发生不赔。不过以后发生的是其它种重疾，可获得保险金。

因而，从保障方面来看：不分组>多分组>少分组>单次赔付（>代表优于）。

建议小伙伴们，在经济能力范围内，优先配置不分组多次赔付、多次赔付间隔时间短、癌症单独分组的重疾险！

2、轻症、中症豁免优先

市面上重疾险的轻症赔付额度通常在保额的20%-30%左右，有的产品轻症是多次赔付的，还兼具豁免功能，一旦发生合同约定的轻症、中症，剩余的保费免交。

3、尽最大限度提高保额，让保额充足

那么保额要多少才足够呢？

在当前的经济情形以及医疗水平下，20万到30万是低配。

比如：患上病发率高的癌症，当前最先进的治疗方式（上海质子重离子，社保对此不报销），每疗程治疗费用统一为27.8万元RMB，因而保额最好不要少于30万元。

或用以下公式来估算：

重疾额度=治疗费+与治疗相关的费用+以后3~5年的收入损失

若有配置百万医疗险的，那么前面两项的费用可以稍微减少一点，不过后面的收入损失要算多点。

写在最后：

重疾险重疾多次赔付有猫腻，科学分组有讲究的。若是遇到疾病不分组多次赔付的产品，疾病定义上不是很苛刻，核保能通过，就算这个产品并非大品牌公司推出的，也赶快下手吧，不要再等了。