外出游玩一份单纯的意外险够吗

随着中秋和国庆的临近,返家和旅游的出行高峰又将到来。保险专家提醒准备外出的市民,为减少损失,给自己和家人“上保险”很有必要。单纯意外险只赔付死亡或残疾一般人出行时都会选择单纯的意外险。市场上大多数单纯的交通意外险都以1年为期,年付保费大多100元左右,而赔付金额则很高。尽管性价比不错,购买了单纯的意外险,就足够保障出行意外造成的金钱损失吗？业内人士的回答是“不够”。
单纯的意外险多数只赔付因意外造成的身故和残疾,也就是说,如果发生意外但没有身故或者没有达到残疾的程度,意外险不予赔偿。综合意外险能获更全面保障那么,对于出行中较普遍的意外情况,如磕磕碰碰的意外伤害,需要哪些保险才能保障呢？保险专家表示,买意外险时要注意区分单纯意外保险和意外医疗险。前者的保险责任一般包含意外身故和意外伤残,有些产品还包括乘坐公共交通工具的多倍赔付和烧烫伤赔付责任。
后者的保险责任一般含有意外事故产生的门诊、急诊医疗费用、住院费用的报销、意外住院补贴等。提醒：要想不太严重的意外伤害也有赔付,可以购买综合意外险,它在意外伤害险的基础上增加了意外医疗费用补偿功能,有些甚至因疾病住院和手术的费用都可以得到一定的补偿。不过,专家亦表示,对于保险配备较齐全的客户,在出行时追加一份单纯意外险是可行的,因为这些意外险的保额可以叠加。
以交通意外险为例,一位游客为自己购买了保额20万元的旅游意外险和综合交通意外险各一份,这份综合交通意外险规定飞机保额是50万元,那么,他在飞机上遭遇意外时最高就可获得70万元的赔偿,而下了飞机在旅游景点遭遇意外时最高可获得20万元的赔偿。合理测算意外险保额通常,意外险的保额可以以个人年收入的5~7倍来简单确定。如果想获得更为精确的额度,可以采用“家庭需求法”来衡量。你的家人首先需要在你过世后继续维持基本的生活状态,所以首先需要你个人年收入乘以5倍左右；其次你的过世可能给家人带来负债,所以要加上属于你的贷款数额（如一半或更多比例的家庭房屋贷款、信用卡未还款、各种借款等）；再次你的家人可能因为你的过世需要准备一笔丧葬费用,以及影响他们短期的生活和工作状态,所以可以再加上3~6个月的家庭紧急备用金和丧葬费用；当然,你的过世也可能为家人留下流动性较好的资产,如各类存款,货币市场基金等,所以应该减去这部分。
按照家庭需求法来考虑,个人的意外险额度需求可根据“个人年收入×5+个人部分的负债金额+家庭紧急备用金+丧葬费用-个人部分的流动性资产”来确认。如果你的子女年纪较小,未来需要的教育金更多,那么应该把这一项费用也加入公式中。同时,如果你当前已经有了团体或个人的意外险、寿险,记得要把这已有部分的额度从该公式中减去。
总之,足额的意外险能保证当家庭的收入来源突然中断时,家人至少可以藉此保险金维持一段时间的稳定生活,然后重新出发。否则,如果个人自身没有安排好足额 的意外、寿险保障,完全被动依赖航空、铁路、客运等部门的强制保险,那么一旦遭遇意外,很可能连家里的房贷余额都覆盖不了,更妄论保护家人的生活质量不受影响了。