关于夏天高温中暑意外险不赔

近期,全国各地纷纷拉响高温警报。7月30日,中国气象局启动重大气象灾害(高温)二级应急响应,这是有史以来内地启动的最高级别的高温应急响应。
不少人因高温而中暑或者身体不适,今夏以来,上海甚至已有十余人非职业性中暑死亡,而各地也陆续有零星高温热死人的案例。
高温导致的医疗或者身故,哪些保险可以赔付呢?如果是因高温而身故,寿险一般是可以赔付的,但意外险不能赔付,因为中暑属于人自身的一种疾病表现。不过,如果购买了医疗附加险或者住院津贴附加险,则可以对中暑产生的医疗费用等进行补偿。
寿险医疗险部分重疾险可赔
持续高温给人们的健康带来了严峻挑战,不少消费者咨询,“哪些保险可以发挥经济补偿的作用呢?”
首先,我们必须清楚,中暑是人体在高温和热辐射的长时间作用下,机体体温调节出现障碍,水、电解质代谢紊乱及神经系统功能受到损害,是热平衡机能紊乱而发生的一种急症。从医学上讲,中暑与猝死类似,也是一种“疾脖表现。
因此,中暑不满足“意外”定义中“非疾病的、外来的、突然的”三个条件,中暑引发的治疗乃至身故不属于意外伤害保险的保险责任,购买了意外险并不能得到赔付。
如果因中暑酝酿成为重大疾病(如深度昏迷、瘫痪、严重脑损伤、严重心肌病),而该类疾病又在所投保的重疾险保障的疾病范围内,则该重疾险可以按照合同条款进行赔付;若该类疾病不在所投保的重疾险保障的疾病范围内,亦不能得到赔付。
但如果高温导致身故,则寿险一般是赔付的,因为保障期内的自然死亡,或者因疾并意外事故引起的死亡都在寿险保障范围内。
此外,医疗附加险也能在保障范围内对因中暑产生的医疗费用进行赔付,住院津贴保险则可以按住院天数对被保险人提供一定的经济补偿,但一般金额较低,如100元/天。
意外险,即意外伤害保险。是以被保险人的身体作为保险标的,以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。根据这个定义,意外伤害保险保障项目包括死亡给付、残疾给付、医疗给付和停工给付。意外伤害保险承保的风险是意外伤害。通常,保险公司的意外险产品对意外伤害定义是：以外来的、突发的、非本意的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。
从多家保险公司了解到,现在还没有针对中暑设立一个专门的"中暑险",各保险公司理财师均表示中暑不属于意外险的赔偿范围。
意外事故与中暑的主要区别在于是否具有可遇见性,是否由突发因素引起的。他介绍说,意外险是指不可预见的、突发的、外来的因素直接对身体造成的伤害,而中暑则是由人身体本身对高温的不适应,属于生理反应。此外,中暑是可以预见的,如人们可以在高温的天气减少外出,或者在阴凉的地方活动。因此,中暑并不属于意外伤害事故。
中暑住院可获健康险赔偿
朗帅同时也指出,由于一些患者自身存在某些心脑血管等疾病,在高温环境下感觉不适中暑发病,从而使疾病加重以至住院,这种情况属于健康险赔偿的范围。
但朗帅也补充说,因为健康险赔偿的前提是患者是否因疾病等问题住院,所以上述这种情况实际上只是健康险赔偿范围的一部分。同时他提醒患者,上述可赔偿情况主要针对健康险的赔付范围提出的,患者不能笼统地将中暑住院与单纯中暑等同起来。
可借助相关险种获赔
另外,对于因中暑引起的意外事故等问题(如因中暑晕倒被车剐撞),多家保险公司均表示,是否赔偿还要根据理赔部门根据实际情况进行核对后才能做出决定。除此之外,一些保险公司也表示,如果因中暑死亡的,寿险应赔偿;因工中暑死亡的,工伤险也应给予相应赔偿。