影响保险费率的因素分析

保险费率随出险几率、赔付率的高低而变化,随保险业务新旧而变化,费率随赔款大案的发生而呈升高的趋势,并且其变动还取决于大数法则的应用,及业务关系的时间长短。
1.出险几率
保险费作为被保险人用于应付意外事件的货币资金,成为人们保障经济生活正常运行的～项必要支出,那么,保险费的确定必然受到保险标的出险几率的影响。这里说的出险几率的高低,主要包括两方面的含义：一是在一定时期内同一类别的被保险标的发生意外事件的次数,又叫出险次数；二是在一定时期内,各次意外事件发生所造成的经济损失的平均数。基于这样一个原因,计算保险费依据的保险费率必然并主要受这两个因素的影响。
保险标的的出险率受下列因素影响：
（1）保险标的的类型不同,出险几率也不一样,费率就会有所差别。比如：私人生活用车与营运车辆的保险费率不同。
（2）在同类保险标的中,由于用途不一样,出险几率也会差别很大。比如：私人生活用车与营运车辆的保险费率不同。
（3）基于保险费率的厘定基础是以一定期限计算的,出险几率还受保险期限的影响,所以保险费的多少也会受保险期限的影响。保险期限长,发生损失的可能性就多。保险期限短,发生损失的几率相对就少。因此,对于同类业务,同一保户,保险期限长,保险费就多；保险期限短,保险费就少。
（4）出险几率还与保险标的所处的地区有关。意外事件的分布虽然十分广泛,但分布区域不同,费率也有所不同。处于意外事件高发地区的,费率就会高一些。
（5）出险几率还受保险标的所有者、管理者的管理水平等因素的影响,因此,保险费也要受保户的影响。保险费是被保险人用于支付意外事件的货币资金。因此,被保险人的保险标的出险率越高,获得的赔款就越多,同样,支付的保险费也就越高。所以,每当保险业务续保时,保险人针对各个不同的保户分别采取提高保险费率或给予无赔款退费等措施,就是这个道理。
（6）机车车辆出险几率还受驾驶员的性格、年龄、婚姻状、职业等影响。
总之,影响保险费率高低变化的因素都是由保险的实质和保险费率的实质所决定的。
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