风险的不同决定车险价格

为何各家公司对同一车型给出的保费不一？经过比较也可以看出,并非某一家公司定价偏高,而是不同公司对不同车型给出的定价不一。车险比价平台最惠宝负责人陈文志介绍说,这是由各家公司风险控制“后台”决定的。现在主流保险公司都采用了复杂的定价模型,这是各保险公司的核心“秘密”,对外界来说也是一个“黑匣子”。公司之间的模型不同,基础数据不同,对同一车辆的判断就不一样。
举例说明,一辆运动员的车,基础保费10000元。a公司模型判断,运动员平时很少用车,属于低风险,在基础保费上打了7折。b公司没有该客户基础数据,按正常风险,是基础保费的9折。c公司则认为是运动员的车,属于高风险,保费上浮至1.5倍。于是同样的车,就有了7000元、9000元和15000元的不同车险价格。“国外车险公司风险因子包括很多。”陈文志说,国外定价会考虑随车因素以及随人因素,如地区、车型、性别、职业、家庭状况、驾驶习惯等。
最近国内就有一项对2万份样本的分析显示,生女儿的爸爸车险年出险率仅为34%,生儿子的爸爸年出险率高达53%。对保险公司而言,在以“人”为因子的定价机制下,前者的出险率比后者低两成。其实,这一规律就被国内一家大型保险公司精算师发现,用在公司定价模型中。车险比价一目了然,近日开始不断冒头的车险比价平台却遭到大公司抵制。
知情人士透露,在不久前召开的车险联席会上,某大型产险公司提议,行业联手“封杀”车险比价。该公司号召业内抵制的理由是,诱导客户“唯价格导向”；同时切断了保险公司与客户的直接联系。如果第三方比价网站获取大量客户资源,反过来要挟保险公司支付高额中介费用。“其实价格差异是客观的,但服务差异是主观的。”
一位业内人士称,只有在价格相差很多的情况下,选择比较才有实际作用,如果一个上万的车险各家报价差异只有几百元,此时服务才是车险用户选择的理由。其实这类比价平台在国外早就有了,在英国,80%的车险用户通过比价网站选择车险。美国的一些大车险平台也提供200家以上车险公司的报价。“未来各家公司车险费率会更加个性化,也更为依赖风险模型。”此次车险改革后,商业车险保费由“基准保费”“基准附加费用”以及“费率调整系数”三部分组成。“基准保费”相对固定,且至少占整个保费的一半。“基准附加费用”和“费率调整系数”,这两部分今后将由各险企自行测算确定,今后车险定价依据随车、随人的风险模式将更为突出。