商业养老保险如何投保 遵循三原则

【摘要】老龄化问题逐渐严重导致社会开始关注养老问题，虽然大部分人都投保了基本养老保险，但是为了更好地保障养老生活，在经济条件允许的前提下，购买一份商业养老保险还是很有必要的。近些年，保险公司纷纷出台了各种商业养老保险，消费者面对市场上种类繁多的商业养老保险该如何选择呢？

　　一、如何选择商业养老保险
　　如何规划我们的商业养老保险方案，就要遵循以下几点原则：
　　1、保费要合理
　　保费要合理（不会造成负担）年缴保费控制在年收入（工资、奖金、利息或投资收入等）的15~20%。
　　2、保额要足够
　　人寿险是年收入的5倍左右，意外险是年收入的5倍左右。通常，年龄在30~55岁的人最需要足够的保障，这是为了在自己丧失工作能力的时候，家庭依然能够保证在未来5年内的原有的生活水准。
　　3、保障要全面
　　保险一定要全面，包括人寿险、意外险、医疗险、重大疾病险等，让您真正做到无后顾之忧。

　　二、哪种商业养老保险比较好
　　据了解，消费者在商业养老保险投保范围、返还时间、固定利息、满期时间、本金安全性和领取便利度等方面都有所期待，但目前国内专注于退休养老的专业养老保险产品相对较少。市面上的商业养老保险产品主要分为传统型、两全型、投连型和万能型四种，不同人群应按需选择。
　　传统型养老保险的预定利率是固定的，并且以年金产品居多；两全型产品兼具保障和分红功能，对抵御通货膨胀有很好的效果；投连型产品不设保底收益，保险公司收取账户管理费等费用，盈亏全部由投保人自己负责；万能型产品一般有保底收益，保险公司也要收取保单管理费、初始费等费用，因此此类产品适合长期投资， 一般要在5年以上才能看到投资收益。不同的养老保险产品适合不同的人群。传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求；而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。相对于社保，商业养老保险在缴费方式、领取方式上都具有较大的灵活性。比如一款养老保险产品规定，缴费方式可选择一次性、5年、10年或20年交付，开始领取年龄可选择50岁、55岁、60岁或65岁，领取方式可选择年领、月领两种，不论何时领取，保证最少领取20年或至85岁。
　　保险专家指出，购买商业养老保险，一般越早越好，因为投保年龄越小，缴纳的保费相对较少。而且年轻时身体健康，容易承保。如果上了一定的年纪才想起投保，保险公司可能会因投保人身体状况不良变化等因素要求增加保费，甚至拒保。

　　商业养老保险购买时需遵循保费要合理、保额要足够、保障要全面原则，消费者面对市场上传统型、两全型、投连型和万能型四种商业养老保险，可先向保险机构了解这几种类型的商业养老保险具体情况，再结合自身实际情况，综合对比后再投保。


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