换个思路买保险！哪些重疾最可怕？哪类人群易发生风险？

　　“买保险没什么用”“买了保险也不赔”……买保险经常有这种担忧，那么，保险赔不赔、赔多少？哪些年龄阶段的人群易发生风险？哪些疾病高发……是时候用理赔大数据说话了！

　　近期，保险公司陆续发布年度理赔报告，看看2019年保险公司是怎么赔的，能给你一个看待保险业、保险产品不一样的角度。

　　截至目前，超过15家寿险公司发布了2019年理赔报告，《每日经济新闻》记者梳理发现，“癌症、心脏病、脑血管疾病”仍是最为高发的重疾。近年来健康险保费高增长，但从人均保额来看，重疾险保额仍明显不足，有寿险公司数据显示，重疾人均赔付仅约11万元，此外，意外赔付仅为8万元，这意味着客户在应对死亡风险时准备不足。

　　三大重疾“杀手”：恶性肿瘤、心脏病、脑血管疾病

　　透过理赔看健康，2019年理赔数据透视结果显示，寿险公司以重疾、医疗为代表的健康险赔付金额全面超过身故、伤残赔付。

　　从赔付金额分布来看，中国人寿(行情601628,诊股)医疗和重疾赔付合计占比近70%，身故赔付占比26.52%，伤残赔付占比2.64%；平安人寿医疗和重大疾病赔付分别占比44%、34%，此外身故占比19%，伤残占比3%；泰康人寿保障分布显示，健康险占比为76%，其中重疾险、医疗险各占48%、28%，寿险占比23%，意外险占比1%。

　　《每日经济新闻》记者查阅多家寿险公司理赔报告发现，目前重大疾病三大隐形杀手是恶性肿瘤、心脏病、脑血管疾病。平安寿险报告显示，在十大重疾风险因素中，癌症占比高达67.5%，其中甲状腺癌、乳腺癌、肺癌分别以21.8%、10.6%、7.5%的占比占据癌症前三大风险因素。

　　华夏人寿报告显示，甲状腺癌居恶性肿瘤发病率第一位，女性比男性占比更高。乳腺癌、宫颈癌是女性高发疾病；男性高发恶性肿瘤多见于肺癌、肝癌等，与男性吸烟、喝酒以及饮食习惯密不可分。各地区恶性肿瘤分布中，甲状腺癌案件占比较高的地区为黑龙江、青岛、浙江。乳腺癌案件占比较高地区为内蒙古、东莞、北京。肺癌案件占比较高的地区主要集中在沿海城市，排名前三的地区为宁波、上海、苏州。

　　综合各家保险公司的理赔数据，40岁~60岁人群重大疾病理赔占比高于其他年龄段客户，显示目前家庭支柱是购买重疾产品的主力，更加需要保障以及家人的关爱。

　　重疾人均赔付约11万元、意外赔付8万元

　　华泰人寿报告显示，2019年公司重疾平均赔付11.5万元/人，而根据网络数据统计及公司理赔数据，癌症治疗费用平均20万元/人。华泰人寿指出，随着医疗技术的快速发展，重疾治愈率也愈发提高，但伴随着医疗费也大幅提高。

　　中英人寿的重疾获赔金额分布显示，0~10万占比最多，为38.7%，此外是10~20万，占比为37.2%，20~50万占21.4%，50万以上仅占2.7%。

　　与此同时，身故赔付的金额也显示缺口较大。根据个险理赔数据，华泰人寿2019年平均身故保险金为8万元/人。根据最新的数据统计，二线城市三口之家一年的生活费开支约20万元，华泰人寿认为，对比人均赔付身故保险金额，这个缺口都对家庭的打击是不可言喻的。

　　平安人寿报告显示，2019年身故案件中，17%为意外身故，83%为疾病身故。在意外身故风险因子中，未成年人主要为高坠、溺水，成年人集中在交通事故和摔伤。中英人寿的数据则显示，疾病身故是主要原因，在疾病身故案件中，恶性肿瘤身故占比最大，为32.14%，其次是猝死，占11.07%；在意外身故中，交通事故是头号杀手，其次是一氧化碳中毒。

　　太保寿险根据2019年理赔数据分析，慢性疾病人均获赔金额不足3万元，相比漫长的病程和由此产生的高额医疗费支出，保障仍有较大的缺口。

　　慢病防止与生活息息相关，在太保寿险的理赔客户中，慢性疾病年龄分布集中于70后、60后，高发季节数据显示，肝炎、呼吸道疾病高发于春季，肠道类疾病、胃部疾病高发于夏季，乳腺疾病、风湿与关节疾病高发于秋季，高血压、心脑血管类疾病高发于冬季。