关于核保的相关问答

　 “有钱未必买得到”

　　-----谈常见的核保处理方式

　　常有营销伙伴问：投保单经过审核后，通常会有哪些结果?其实，核保就是要对投保风险做结论，主要结论有三种：标准承保、次标准承保，不予承保(拒保、延期)。

　　(一)、标准承保：是以标准保险费率承保。一般来说，寿险公司90%以上的被保险人属标准体。

　　(二)、次标准状况：根据不同情况而有不同的方式：常有以下几种：

　　1、加费承保：对于健康有缺陷或从事危险职业的次标准体，可以根据被保险人的危险程度，依据核保手册计算出额外死亡率，再根据被保险人的年龄、险种、保险期间、缴费方式，换算出额外的保费数额给予加费。健康加费一般不可以要求变更(具体见后面章节详述)，对于因职业危险程度予以的额外加费，可以因职业变更而随时予以调整。

　　2、特别约定除外责任承保：特别约定是对于某一种可明确界定的危险加以限制的承保方法。例如：客户投保时患有胆结石，保险公司会约定：“因胆结石、胆囊炎及其并发症所导致的保险事故，不承担给富责任，”而不再加收额外保费。

　　3、限制保险期限承保 ：对于递增型风险，随着保单年度的增加，额外危险程度也增大，为了避免在高危险期间承担过高的危险，对于危险较大的客户投保期限时，可采用讲保险期间限制为较短，仅承担特别规定期间内的责任，而不承担长期责任。

　　4、消减保额承保：核保人员根据客户的健康状况、财务状况、职业等综合因素考虑，要求客户将康保县金额消减至一定额度后承保。

　　(三)、拒保：是指当被保险人的预期风险严重超过了通常可以接受的范围是，为了避免高风险，维持风险经营的安全稳定性而采用的一种不予承保的方式。

　　常见的拒保疾病：

　　恶性肿瘤、精神疾病、中重度心脏病，重度高血压，脑梗塞，脑出血，肝硬化，慢性活动型肝炎，糖尿病已出现并发症，慢性肾炎，慢性肾功能不全(尿毒症)，血液病等。

　　此外，除对因健康原因拒保外，对于有投保动机不纯，存在有明显的逆选择倾向等道德风险的投保者，社会背景复杂与暴力集团有来往者，职业危险程度过高者，如特技演员，化学爆破兵等被投险人通常都采用拒保方式。这也应了我们常说的“特殊商品”，其特殊之一就是“有钱未必买得到”。

　　(四)、延期承保：当被保险人的危险程度不明确或不确定，无法进行准确，合理的风险评估时，核保人员通常采用暂时怒予承保的方式来处理-------即延期。

　　以下几种情况会被延期 ：

　　(1)目前所能获得的被保险人的资料较少，对其风险程度难以评估者，(2)某种短期内预期死亡率较高的疾病;

　　(2)某种短期内预期死亡率较高的疾病;

　　(3)疾病正在进展过程中，无法判断其预后者。

　　对于被延期的投保申请，可以在延期时间过后重新投保，核保人员根据当时的情况重新对被保险人进行风险评估。

　　常见的延期疾病：

　　疾病未被确诊、巨大的良性肿瘤、严重肥胖、活动性肝炎、肺结核活动期、心肌炎、哮喘、严重高血脂、脂肪肝伴肝功能损害、先天性心脏病未行手术治疗、因伤或病尚住院或治疗期间。