纵观国外保险现状 我们要反思自己

　　【摘要】国内的保险行业经历了20年的发展，现仍处于初级阶段。主要存在以下几个问题，第一，中国保险市场基本上还处于国企垄断的局面。第二，中国保险业的发展还处于一个低水平阶段。第三，中国保险市场结构分布不均衡。第四，中国保险业的专业经营水平还不高。第五，再保险市场发展滞后和保险监管亟待加强。在国内很多人宁愿把钱存到银行，也不愿买保险 。而国外却相反。由于国外的银行都是私人企业，大家把钱放在银行没有保障，所以客户愿意把钱放在保险公司。而且，经过多年的发展，国外保险观念已经深入人心。　　
韩国在2000年平均每人拥有1.1张保单，美国为3.6张，而日本就更多了，平均每人有7张保单。而中国呢？国务院发展研究中心《中国五十城市保险市场调查研究咨询报告》课题组在2002年对全国50个大中城市的22182个居民家庭进行了一次保险市场专项调查。调查统计数据显示，目前在我国城市市场中，仅有25.6％的城市居民已经购买了商业保险。
　　发达国家保险理念更加要求产品的理财性，比如说产品搭配，根据购买不同的产品来帮助客户解决不同的问题，养老就是养老、教育就是教育、疾病就是疾病，分的非常清楚，客户可以根据自己在不同的人生时期补充不同的险种。
　　而中国保险起步较晚，尤其是国内保险公司设计产品时容易犯“大锅饭”的毛病，比如一个产品既管疾病又管意外还能养老，结果造成有限保费多种功能的假象，实际上此类产品如果在客户真正发生风险问题时很难解决风险，虽然给人感觉功能多，但是没有一个功能是利益最大化的，毕竟保险公司的每一个功能都是收费的。有的公司希望能将产品细分，但是涉及到国内保险发展时间较短，技术水平有限，更多的是向一些合资公司进行照猫画虎的模仿。
　　再就是业务承保方面，合资保险公司将国外的工作习惯带到国内，对国内保险公司产生了强烈的刺激，因为合资公司一般在客户投保时会非常严格，虽然有时候客户感觉程序繁琐，但是如果发生风险，合资公司几乎不会进行理赔阻拦，因为前期的调查工作已经很细致了，不需要在做一些马后炮的事情，而一些中资公司往往相反，恨不得将天下人的保单全都收上来，结果理赔时却很缓慢，尤其是几家国企保险公司的长期习惯非常不好，好在目前合资公司对保险市场的冲击比较大，在这样一个特别重视服务的时期里，中资保险公司也逐步的重视起来了。
　　随着，我国保险法制和监管逐步健全，保险行业得到很大的发展。从我国保险业务恢复以来，保险法制一直在不断完善。1982年开始实施的《中华人民共和国经济合同法》对财产保险合同作了专门规定。二是保险监管不断加强，1998年，为加强保险监管，落实银行、保险、证券分业经营、分业管理的方针，党中央、国务院决定成立中国保险监督管理委员会。中国保险监督管理委员会的成立，是我国保险发展史上的一个重要里程碑，从此，中国保险业进入一个新的历史发展时期。 在这新的发展时期，国内的保险第三交易平台（如慧择网）的兴起，为保险业的发展带来了新的历史机遇。因为它直接面对就是消费者，消费者可以根据自己的需要购买保险，不再会像以前一样被业务员所欺骗。正是由于这种新的保险购买方式出现，为广大消费者带来了福音。