想买儿童重疾险，你要注意这三点！

最近，不少新晋宝爸宝妈向我咨询，应该怎么给孩子买重疾险？

孩子是这个世界带给我们的小天使，我们要用心去守护，而购买重疾险可以为他们提供必要的保障。

今天，我们就来聊聊为孩子买重疾险时，要注意的点。

“定期”是指保障固定年限，比如10年、20年，保至70岁。

“终身”是指保障一辈子。

为孩子选择哪一种保障不能一概而论，主要视家庭经济情况而定。

如果家庭经济不宽裕，家庭保费预算有限，我们建议可以先选一份定期重疾险。

定期重疾险保障责任相对简单、保费低——可以用最低的成本，获取特定时期合适的重疾保障额度。

如果家庭经济条件允许的话，我的建议是，配置一长一短，即在投保一份多次赔付的终身重疾险的基础上，再以定期重疾险做额度补充，以达到高保额高保障的目的。

据最新癌症报告数据显示，癌症发病年龄已经提前到20-35岁。随着孩子年龄渐长，有可能会遇到健康方面的问题——届时再投保，可能会有除外、加费、延期甚至拒保的情况，不能再买到合适的重疾险。

但如果在孩子很小的时候，就有了一份终身重疾险的保单，就能有一份长期的保障。

从费率的角度考虑，孩子的重疾保费也相对便宜很多，比如0岁男孩和30岁的成年男子，他们的保费大概相差2.6倍，在孩童时期购买终身重疾险，性价比是很高的。

为什么会建议买多次赔付的终身重疾险呢？

小孩未来面临的是更长时间的疾病风险，罹患多次重疾的概率也会更大。然而，一旦罹患重疾，健康险类产品就几乎买不了了，要么拒保，要么保费高昂。

所以，条件允许的话，多次赔付的重疾险是一个更优的选择。

挑选重疾险时，我们常会看到有些重疾险，标榜涵盖专属“少儿特定重疾”。

这里需要注意的是，“少儿特定重疾”并没有统一的行业规定，也未必是少儿高发疾病，所谓的“特定重疾”并不代表是高发重疾。

就目前癌症报告数据表明，少儿群体较为高发的重疾依次是：血癌、脑恶性肿瘤、肉瘤类疾病、双耳失聪、重型再生障碍性贫血等，目前市面上大部分的重疾险都有涵盖，而非仅仅是“少儿特定”。

对于“少儿特定重疾”的实用性，非专业人士很难仔细去甄别。

所以，大家在为自己的孩子购买重疾险时，不要被“特定”这一噱头迷惑了。

要知道，一张保单保障的是孩子的一生，不仅仅是眼前。

如果您还不放心，请咨询医疗或保险方面的专业人士再做决定。

很多人可能不太了解，“投保人豁免”是什么？

它是指在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保险人达到某种特定情况时，后续的保费就可以不再缴纳了，但保障依然继续。

终身重疾险基本上都可以附加投保人豁免。因为这项附加险保费便宜，而且可以保证孩子的保障不会因为投保人发生意外或疾病而中断，真正为孩子提供稳定可持续的保障，建议一定要选投保人豁免。

需要注意的是，不同产品，对投保人保费豁免情况通常有不同的规定。

比如，身故、全残、重疾、轻症这几种情况，产品是其中任意一种情况都可以豁免，还是特定的某一种情况下才可以豁免呢？

因此，大家在购买儿童重疾险时，务必看清楚条款或者咨询专业人士，再给宝宝选购最安心的守护。

源来说保资深保险专家

清华状元宝妈马秋阳老师

亲授《如何给孩子买保险》课

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