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11月28日0时，也就是昨晚12点，昆仑健康保2.0就会上线风控系统，这意味着在投保前，保险公司就会对我们进行一轮风险排查，内容包括投保、承保、理赔、医疗信息、个人行为等，来确定是否具备投保资格。
学姐觉得有必要聊一聊这个主题：在风控系统应用越来越广泛的大环境下，我们买保险是不是越来越难了？
一、保险大数据风控的背景
今年重疾险的竞争异常血腥，地板价一次次被刷新，后知后觉的保险公司发现拼得太过火，需要挽回一些利益，价格是没办法调整了，那就从投保门槛下手——
于是，这两个月越来越多保险产品修改健康告知，收紧了尺度；有些产品开始捆绑身故责任，有些产品开始取消宽松的核保政策，种种迹象都在告诉我们，保险公司开始有意识抬高投保门槛了。
最近出现了一些莫名其妙被拒保，有些朋友明明身体挺健康，也符合健康告知，投保的时候却莫名其妙被拒保了，页面出现下面这样的提示：
朋友一直试到第5款产品，才终于投保成功，事后她来问学姐，才知道是大数据风控在作祟。
其实我们对「大数据风控」并不陌生，只是没想到它与保险核保联系了起来。
我们生活在互联网世界里，每一个行为都会留下印记，比如像学姐这种经常在网上搜「重疾」、「带病投保」、「健康异常」这些词，被大数据收集后也许就会被判断为带病体，无法通过核保，所幸学姐早已配好保险。
这个其实有点像我们向银行申请信用卡，银行会对我们信用情况进行分析，有固定资产的额度会高一些，负资产或者无收入人群可能就拿不到卡。
保险公司通过大数据来进行风控，也是同样的道理。
通过收集投保人的健康状况、职业类别、个人行为、财务状况等信息，按标准得出一个评分，一旦不及格，就会被拒之门外。
保险公司本身就是通过良好的风控来盈利，对被保人的画像越精准，就越能识别出带病或骗保人群。
学姐觉得，目前通过「有限告知」的健康询问方式，倒给了更多健康异常的人投保的机会。
毕竟每份健康告知问卷就这么几个问题，不可能穷尽所有疾病异常情况，只要在有限告知的情况下，不问不答，符合条件就可以买。
但是随着大数据时代到来，我们的个人信息能被保险公司主动抓取，很可能出现不符合保险公司风险模型的情况，看似身体健康，也可能被拒保。
二、保险公司如何监视我们？
以前看一些拒赔案例的时候，总是有人说保险公司就是骗钱的：
「投保之前不花功夫筛查，就顾着卖，到出险的时候恨不得10年前的感冒发烧都挖出来。」
为什么保险公司早不调查，非要到理赔才查？
学姐在《听我的，保险公司有一万种方法查询你的病史！》提到，每天投保的人太多，如果保险公司一个个去查，就要耗费大量的人力成本。
你以为保险公司不想查啊？！
据国家保险监督官协会测算，全球每年约有20-30%的保险赔款涉嫌欺诈，这对保险公司来说是多大一笔收入损失！
而现在，有了大数据风控这一高科技手段，保险公司就能主动筛选客户，变硬气了许多——「我不要你觉得，我要我觉得。」
我要查你的健康数据，看看你是否以前在肿瘤、心血管科室就诊过，有没有高额的医疗费用；
我要查你的就医行为，看看你就诊疾病是否涉及健康告知与核保规则；
我要查你的经济征信，看看你的信用卡、贷款、支付宝花呗是否逾期未还；
我要查你的理赔记录，看看你是否以前申请过保险理赔；
我要查你的互联网行为，看看你是否在网上搜索过骗保、带病投保、治疗某种疾病等关键词；
我甚至还要查你的交通违章行为，看看你是否有过酒驾、超速行驶、违章停车等记录。
看到这些，大家一定很慌很纳闷，保险公司都是魔鬼吗，我们的这些信息他们怎么都能查到？谁提供了这些数据？
大家一定想不到，其中一些数据是我们平时没有注意隐私保护，主动留下的痕迹。
学姐整理了以下3个主要信息来源：
① 保险公司信息互通
保险行业是一个和风险对赌的行业，各公司间会互通高危信息，以求共赢。
如果有人在某家保险公司一下子投保了多份意外险，或者曾经有过骗保嫌疑，他的信息一定很快会被其他保险公司知道。
② 互联网痕迹
享受现代生活的便利是要付出代价的，一定会牺牲部分个人隐私。
你不提供家庭住址，怎么收取外卖和快递？
你不上传自己的图片，怎么进行实名认证？
你不打开GPS，怎么打网约车到达目的地？
许多APP都需要手机号来注册，而手机号是实名制的。一年365天，一天24小时，我们输入、浏览等一举一动都被默默地记录着，记录越多，对你的画像就越精准。
③ 保险反欺诈系统
我们平时用得最多的APP是哪两个？
一定是微信和支付宝。
用得最多，就意味着留下的数据最多。
当腾讯和阿里开始开发保险反欺诈系统，你怕吗？
以腾讯云为例，通过大数据、人工智能算法、关系图谱分析等技术手段，系统能分析业务中存在的欺诈风险，并将其拦截，如下图所示：
这个流程完全由机器完成，用户提交投保信息后，先交由机器审核，没问题就进行到下一步，风险过高就被直接拦截。
三、我们该怎么办？
随着人工智能、大数据、云计算和区块链等高端技术的不断成熟和广泛应用，各大保险公司的风控手段一定会越来越先进。
风控来势汹汹，我们该怎么应对？
尽早投保
大部分人喜欢拖延，买保险也总是说「再等等」。
工作拖延最多被上司批评，买保险拖延，面临的可能就是损失和风险了。
再等等，身体毛病一定越来越多，越难通过核保；
买不到保险，意味着接下来的时间里财务状况都要「裸奔」。
如实告知
大数据风控拦截的，是不如实告知或骗保风险较高的客户。
保险公司一直在努力提高自己的风控系统，在核保阶段设置一道坎，在核赔阶段设置一道更高的坎。
千万别存有侥幸心理，到时候不仅得不到理赔，万一列入保险公司的黑名单，有可能就永远失去买保险的资格了。
被误伤，可换家公司再投
目前进入风控系统的产品还不多，风控模型也不是完全成熟，所以有可能出现「误伤」，也许自己真的没什么问题，却莫名其妙被拦截了，可以直接换一家保险公司的产品投保。
还有另一个办法，你可以向提出保险公司提出申诉，不过学姐不建议你这么做，因为申诉步骤多、花费时间长，太折腾人了。
另外，风控拦截和智能核保类似，不会留下拒保记录而影响我们购买其他保险，但一旦申请正式核保，就有可能被延期、加费、除外、甚至拒保，这些都将留下记录，影响我们下一次投保。
保护自己的信用
「征信」对许多人来说还是个冷门词，但在大数据时代，一个人的信用是否良好，将影响个人未来的经济活动，在这里，就会影响你核保能否通过。
学姐为大家罗列一些生活中常见的征信要点：
信用卡、花呗按时还；
不拖欠水电、燃起费；
不要频繁申请信用卡；
也别没事就去查征信……
四、写在最后
大数据风控来临，这是不是意味着，我们买保险越来越难？
没错，这的确是对我们最直接的影响，我们的「黑历史」越来越难以隐藏，核保博弈的空间被逐渐压缩。
所以学姐目前给出最好的建议就是，尽快投保，趁着大部分产品还未进入大数据风控系统，趁着还能买到像健康保2.0这样优秀的产品。
不过大家也不用太紧张，毕竟如果核保太严格，导致太多人都投不了保，保单数大量减少，也不是保险公司所期待的。
从长远来看，大数据风控越来越成熟，减少了因骗保或带病投保带来的经济损失，降低了核保核赔的人工调查成本，保险公司才有空间让利给消费者，才能把保费降下来。
归根结底，它还是造福我们的。
