母亲节快乐！

我想起去年深夜，下班之后打车，滴滴司机跟我分享的一些事情。

司机是广州本地人，年近60，头发半白。

他不缺钱，但喜欢智能手机，不想伸手跟儿女要钱，于是开滴滴，每年换新款。

司机跟我聊了他的母亲。

「我妈妈也喜欢智能手机，今年八十多了。」

我愕然，老人家这么大年纪了，也会玩吗？

「会！怎么不会？我晚上出来跑滴滴，钱虽然不多，但每年都可以给她换新款手机。」

「每次小区老人聚会，她都很自豪，今年换的是华为。」

我想起我祖母，也同样是八十多岁，但对未知的事物很抗拒。

所以一直在用老人机，像块砖，除了打电话没别的功能。

司机听了似乎有些不悦：「年轻人，你听我说。」

「我今年60了，我会用智能手机，会上网会刷抖音，我都可以教会我母亲用智能手机，为什么你不能？」

「老人家不是学不会，而是你们这些晚辈没有耐心。」

「他们跟不上时代了，会觉得自卑，但又放不下长辈的身份主动请你们教她。」

「你不教她，她永远也不会用，永远是个老古董，用老人机…」

听着司机有些苛责的语气，我感到了一种前所未有的暖意。

当天晚上，我就订了一台智能手机，半年后，我祖母已经会用微信给我发视频，会给我的朋友圈点赞，也会用手机查天气、看新闻。

曾经我以为老人身上的问题，其实都是我自己的问题。

不要低估老人的好奇心，不要高估自己的耐心。

让老人融入自己的生活，他们会变得更年轻。

很多人总想着花更多钱，给老人家买贵的。

其实花钱多少跟传递多少情感是没有关系的。

就像买保险一样，不是贵就等于好。

花心思，努力构建一个家庭的安全垫，才是最终目的。

我们回到正题，想在节日给母亲一份保障，该怎么做？

首先要知道，年龄越大，就越难买保险。

假设1000个人缴费，可以解决1个人的重疾医疗费。

到了父母这个年纪（40-70岁），1000个人缴费就需要解决50个人的医疗费。

年纪越大，患病概率越高，保险公司赔得也越多。

为了不赔穿，保险公司会从以下几个方面对中老年人投保进行限制：

有些客观要承认的问题是，年纪越大，确实可能离保险越远了。

对于购买保险可以参考这张图的顺序：

首先考虑的是意外险，费率不因老人的年龄疾病问题而上涨，一年几百元能买到几十万的保额。尤其是老年人注意力不集中，手脚也不利索，身子骨经不起摔跤，意外险里的意外医疗能解决医药费的难题。

再看医疗险，一般来说健康告知比较严格，身体健康的可以考虑百万医疗险（点击看测评），身体较差则考虑防癌医疗险。

重疾险也很看重年龄和身体状况，如果身体好的话，可以挑选性价比较高的重疾险（点击看测评），如果身体较差，可以用防癌险替代。

寿险：这个就一般不考虑给父母买了，到了我们承担家庭责任的年纪，家庭经济风险其实都在我们自己身上。

养老保险：不建议购买，投入时间长，收益也低，完全起不到养老的效果。

好，思路有了，我们看看怎么配置产品。

1.年龄40-60岁

身体较好：

意外险+医疗险+重疾险4227元，能保障600万的医疗险费用报销，30万的重疾险赔付，和50万的意外险保额。

父母如果能买到这一套配置的话，保障就非常全面了。

该有的家庭责任都能照顾周全。

身体较差：

如果过往疾病较多，按照这个表格去买基本上能买到合格的保障。

年纪渐长时，患癌的几率也大大增加，学姐之前写过人的一生，到底有多大几率得癌症？30岁到70岁男性患癌概率高达34.41%，70-80岁高达38.73%。

重疾险和医疗险对身体要求比较高，健康体才能挑选到好的产品。

防癌险和防癌医疗险的健康告知相对宽松，有慢性病或三高都可以买。

癌症在大病的发生率里占据60%以上，所以能买到足额的癌症保障，也是非常不错的。

2.年龄60岁以上

年龄到了60岁以上，很多保险都买不了了。尽管也有写老人家比较注重身体健康，但是很多产品也有年龄限制，这份保险配置是希望能覆盖60-80岁的癌症/意外风险。

所以选取了能投保到80岁的孝欣保意外险，以及可投保年龄覆盖到80岁的安享一生防癌医疗险。

德华安顾人寿的孝亲宝也能覆盖到75岁。

买保险前不用带父母去体检，别到时候检查出一些问题反而买不了保险。

但如果已经配齐了保险，最好每过1~3年就带父母去检查一下身体，疾病早发现早治疗。

别找那种测个身高体重抽个血就完事的普通体检，最好根据父母的身体状况去做定向的专业体检。

我们写过女性需要定期体检的项目。

另外有许多人搞不懂防癌险和防癌医疗险的区别，前者是赔付型的，就是患病一次性给钱，后者是报销型的，看病花了多少钱就报销多少钱。

如果预算不足的情况下，首先考虑防癌医疗险，预算允许就尽量两者都配齐。

最后，更重要的是多陪陪父母。