421家庭的保险方案

一、421家庭风险有哪些

在上有老下有小的家庭结构中，夫妻双方是长期提供家庭经济收入的主体；父母属于收入降低但医疗支出不断增加的高风险角色；孩子存在的是健康风险，相对家庭而言影响略低。
从家庭成员对家庭风险体系的影响可以判断出，家庭的投保顺序：夫妻—父母—子女。

第一风险人：夫妻

家庭的“心脏”是年轻夫妻，他们承担着家庭的主要经济来源。因此家庭风险管理的重点就是确保夫妻二人的赚钱能力，和避免因疾病、意外和身故中断或终止家庭的经济收入来源。从而影响老人晚年的赡养费用、孩子的教育费用和家庭贷款的偿还等等。为他们配置保险是整个家庭保险方案中最核心的部分。

如何对夫妻的风险进行规避：
1、考虑重疾风险：投保重疾险和搭配百万医疗险，保障重大疾病后可以有一笔钱立即给付投入治疗，和通过医疗险报销把花费补偿回来。
2、考虑身故风险：建议北上广家庭结合房贷、车贷配置一份保额充分的寿险。如果是经济能力比较一般，优先投保定期寿险；有孩子并希望给家人孩子多做传承，就买终身寿险。

第二风险人：父母

家庭的第二风险人是父母（这里指一般50岁以上人群），这是因为无论意外或疾病，他们都属于风险高发群体，如骨折或老年常见恶性肿瘤，这些医疗支出费用会加大整个家庭的经济压力。
如何对父母的风险进行规避：
保险市场中父母的保险比较少，且重大疾病保险对于高龄人的性价比不高，所以对于父母来说可以优先考虑医疗险。

第三风险人：孩子

第三风险人是孩子，虽然从感情的角度，全家人都会非常的爱孩子。但从财务角度，小孩子的风险对于整个家庭的财务影响最低。财务影响不等于感情影响。小孩子的最大风险之一就是疾病风险，比如白血病或一些遗传类疾病导致的健康问题。
如何对小孩子的风险进行规避：
寿险，终身或定期重疾险，和搭配医疗险可以为孩子的健康风险提供保障，且孩子的保费一般比较低，另外由于孩子好玩好动的天性，也可以考虑投保意外险。而一般父母比较着急为孩子预先筹备的“教育金”，则在这些基础保障配置之后可以再做考虑。

421家庭保险的配置原则
按照以上投保优先级，我们再说说421家庭保险方案时的一些原则：

1、夫妻投保，保额做足

保额决定了风险发生后可以为家庭转移多少负担，建议将夫妻双方的保额配置充分。
重疾险建议不低于50万保额涵盖了治疗费用；寿险责任要充分考虑到家庭年消费、房贷、孩子教育及老人赡养等因素，以5-10年年收入为标准，且夫妻双方的寿险保额不能低于家庭全部贷款。

2、做足保障，考虑做全

家庭的风险系于每个成员，因此考虑要全。在符合相关产品的投保条件的情况下，建议每个人都要有基础风险的保障。如基础保障：
夫妻：重疾险+寿险+百万医疗险
父母：防癌险/百万医疗险+老年意外险
孩子：重疾险+百万医疗险

通常，合理的保费支出应占家庭年收入的10%左右，建议家庭保险的总保额不低于家庭年收入的10倍为宜。

但也要和各位读者说明：家庭保障方案随着时间、家庭情况及市场产品等不断调整和完善，但这就会涉及到另外的家庭保单管理的范畴。

421家庭保险方案设计分享
案例介绍：
小李32岁，互联网公司职业经理人，年收入40万；妻子30岁是设计师，年收入10万，孩子1岁。两人都是独生子女，小李的父母分别是57岁、56岁；岳父岳母分别63岁、61岁。有80平米的小两居和一辆车，其中房贷150万，车贷10万元。

小李的家庭基本情况也是大多数北上广家庭的写照：工薪族，有上百万的房/车贷，也有双方父母需要赡养和未来的孩子成长、教育支出需求。

落实到以上的投保方案，可以确定家庭保险基本方案，三组家庭方案设计分享给大家。

图1:421家庭保险方案基础版

图2：421家庭保险方案升级版

图3：421家庭保险方案尊享版

可见，这个家庭的三种方案配置，最高2.5万元可以将全家人的保障配置齐全。如果实际的年龄和案例不同，保费也会有所不同。