标准普尔（standard & Poor’s）家庭资产象限图与保险

1.2006 年，Campbell 在美国金融学年会上首次界定了家庭金融的概念，使得家庭资产配置有了更加精准的阐释。

在美国家庭的金融资产结构中，呈现三个明显特征：
其一，金融资产占家庭资产的份额较大；
其二，金融资产比重呈波动趋势；
其三，金融资产中寿险/养老金和证券市场投资的比重快速上升，存款比重在逐步下降。
美国家庭金融资产的结构变化，反映了美国社会、经济和家庭的变化趋势。例如，美国社会的人口老年化。

从数据中还可以发现，2003年美国人均存款为1，8360美元/人，而人均寿险/养老金为3，6040美元/人。

2.标准普尔(standard &Poor’s)为全球最具影响力的信用评级机构，专门提供有关信用评级、风险评估管理、指数编制、投资分析研究、资料处理和价值评估等重要资讯。

标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。

此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。

“标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。

其中，占据家庭20%资产配置的，即为保险账户。在美国，寿险和养老年金，是每个家庭必备的风险管理支出。

3.在选择保险产品方面有以下三点建议:

第一，保障要先行，夫妻应当相互购买保险。

富裕家庭可选择那些保障和投资相结合的保险产品，这些产品通常是能够自由选择重大疾病和赔付金额，并根据年龄的增长，适当地调整，收益也比较高。在家庭中，采取夫妻互投保险的措施可以降低家庭的整体风险。

第二，父母养老，配置意外保险。

保险已成为子女孝顺父母的一种方式。如果富裕家庭主要成员的父母年迈，其基础的养老以及医疗保障无法满足需求，加上年纪大的因素不能通过人寿保险得到充足的养老以及医疗保障。同时人在年老之后，各种各样的疾病和意外事件也会接踵而来。为了防止意外事件发生后束手无策，需要提前防护，加强保障力度。而意外险可以降低意外发生时的风险，为父母养老提供很好的安全保障。

其三，合理避税，资产保全。

保险除了保障功能，还兼具避税功能和强制储蓄功能。分红型保险可以对通胀和利率变动等带来的风险进行防范，很好地满足富裕家庭的需求。这种保险不会被冻结，是实现资产保全的很好的方法。我国的富裕家庭还可以通过购置保险产品，并将子女作为受益人，合法规避遗产税。一旦家庭财富出现问题，可以通过保全资产，使家庭的财富安全得到保证。保险在家庭资产配置中虽然不是最为重要的，但在家庭风险管理中却是最为必要的。